理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識輔導(dǎo)：現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具

　　1.信用卡融資

　　信用卡是銀行或其它財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡的種類不斷增多，概括起來，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費信貸或持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡等;從狹義上說，信用卡主要是指由金融機構(gòu)或商業(yè)機構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款就可貸款消費的信用卡。狹義的信用卡實質(zhì)是一種消費貸款，它提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸帳戶，借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款，一旦已經(jīng)使用余額得到償還，則該信用額度又重新恢復(fù)使用。

　　信用卡在扮演支付工具的同時，也發(fā)揮了最基本的帳務(wù)記錄功能。再加上預(yù)借現(xiàn)金、循環(huán)信用等功能，更使信用卡超越了支付工具的單純角色，具備了理財功能。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　2.憑證式國債質(zhì)押貸款

　　目前憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點一般為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90%。憑證式國債質(zhì)押貸款的貸款期限原則上不超過一年，并且貸款期限不得超過質(zhì)押國債的到期日;若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質(zhì)押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，6個月的利率為5.40%(中國人民銀行從2006年4月28日起上調(diào)金融機構(gòu)貸款的利率，6個月的貸款由原來的5.22%上升為5.40%，一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的5.58%提高到5.85%)，期限在6個月以上1年以內(nèi)的，按1年的法定貸款利率確定，一年的利率為5.85%。另外，銀行也會根據(jù)客戶的不同情況對貸款利率有所調(diào)整，貸款利率的下限是基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不設(shè)。借款人提前還貸，貸款利息按合同利率和實際借款天數(shù)計算，另外并按合同規(guī)定收取補償金。憑證式國債質(zhì)押貸款實行利隨本清。憑證式國債質(zhì)押貸款逾期1個月以內(nèi)的(含1個月)，自逾期之日起，按法定罰息率向借款人計收罰息。

　　3. 存單質(zhì)押

　　貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算，貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，6個月的利率為5.40%;期限在6個月以上1年以內(nèi)的，按1年的法定貸款利率確定，一年的利率為5.85%。優(yōu)質(zhì)客戶可以下浮10%。如借款人提前還貸，貸款利率按合同利率和實際借款天數(shù)計算。目前各家商業(yè)銀行都推出了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，且手續(xù)簡便。借款人只需向開戶行提交本人名下的定期存款(存單、銀行卡賬戶均可)及身份證，就可提出貸款申請。經(jīng)銀行審查后，雙方簽訂《定期存單抵押貸款合同》，借款人將存單交銀行保管或由銀行凍結(jié)相關(guān)存款賬戶，便可獲得貸款。有的銀行，如中國工商銀行存單質(zhì)押貸款的起點金額為1000元，最高限額不超過10萬元，且不超過存單面額的80%;如交通銀行要求最高為質(zhì)物面額的90%。銀行借款人如果手續(xù)齊備，當(dāng)天就可以簽訂合同拿到貸款，不需要任何的手續(xù)費。存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時的資金需求。

　　目前，商業(yè)銀行提供的貸款種類各異，除了上述列舉的幾種外，還有諸如個人臨時貸款、個人房產(chǎn)裝修貸款、個人旅游貸款、個人商鋪貸款、個人小型設(shè)備貸款和個人外匯寶項下存款質(zhì)押貸款等種類，這里就不在詳述。理財規(guī)劃師可以根據(jù)個人情況增加對這些種類的了解。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　4.保單質(zhì)押融資

　　所謂保單質(zhì)押貸款，是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接質(zhì)押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

　　然而,并不是所有的保單都可以質(zhì)押的,質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價值。人身保險合同可分為兩類：一類是醫(yī)療保險和意外傷害保險合同,此類合同屬于損失補償性合同,與財產(chǎn)保險合同一樣,不能作為質(zhì)押物;另一類是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同,此類合同只要投保人繳納保費超過1年,人壽保險單就具有了一定的現(xiàn)金價值,保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現(xiàn)金價值,這類保單可以作為質(zhì)押物。

　　此外,保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制。保單質(zhì)押貸款的期限較短,一般不超過6個月。最高貸款余額不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例,各個保險公司對這個比例有不同的規(guī)定,一般在70%左右;銀行則要求相對寬松,貸款額度可達到保單價值的90%。期滿后貸款一定要及時歸還,一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值,保單將永久失效。目前保單貸款的利率參考法定貸款的利率，同時，保險公司和銀行根據(jù)自身的情況，具體確定自己的貸款利率。

　　5.典當(dāng)融資

　　根據(jù)2005年2月9日頒布的《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)是指“當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”。

　　辦理出當(dāng)與贖當(dāng)，當(dāng)戶均應(yīng)當(dāng)出具本人的有效身份證件。當(dāng)戶為單位的，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證件;委托典當(dāng)中，被委托人應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。出當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)如實向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。贖當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。所謂當(dāng)票，是指典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。

　　當(dāng)物的估價金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價格評估機構(gòu)進行評估，估價金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過6個月。

　　典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。除此之外，典當(dāng)過程中還需交納各種綜合費用，典當(dāng)綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的27‰。財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的24‰。當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費用。

　　典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費用。典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?，除須償還當(dāng)金本息、綜合費用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補交當(dāng)金利息和有關(guān)費用。

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