2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預習：貸款審批
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1信貸授權(quán)
1.信貸授權(quán)的分類;
(1)直接授權(quán)，是指總部對相關(guān)授信業(yè)務部門直接授予授信審批權(quán)限;
(2)轉(zhuǎn)授權(quán)，是指授權(quán)單位在規(guī)定權(quán)限內(nèi)，對一定部門具有轉(zhuǎn)授的權(quán)限;
(3)臨時授權(quán)，是指被授權(quán)者不能履行審批職責時，可臨時將審批權(quán)限授予其他合格者。
2.信貸授權(quán)的原則與方法;
(1)信貸授權(quán)應遵循的基本原則;
適度授權(quán)原則;差別授權(quán)原則;動態(tài)調(diào)整原則;權(quán)責一致原則。
(2)信貸授權(quán)的載體：包括授權(quán)書(最常用)、規(guī)章制度、部門職責、崗位職責等書面形式;
2審貸分離的一般操作規(guī)程
1.審貸分離的形式;
(1)崗位分離;(2)部門分離;(3)地區(qū)分離。
2.信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責劃分;
【信貸調(diào)查崗】：拓展信貸業(yè)務，優(yōu)選客戶，受理申請;對借款人的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查;對客戶進行信用等級評價，撰寫調(diào)查報告;辦理核保、抵(質(zhì))押登記手續(xù);貸款業(yè)務辦理后對借款人進行檢查和管理;督促借款人還款;提交貸前調(diào)查報告，并承擔相應責任。
【信貸審查崗】：表面真實性審查;完整性審查;合規(guī)性審查;合理性審查;可行性審查。
【最主要的區(qū)別是主動性，調(diào)查崗需要主動去調(diào)查客戶的相關(guān)情況，而審查崗則是被動的審查由客戶遞交的資料?！?/P>
3.審貸分離的實施要點;
(1)審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸;
(2)審查人員無最終決策權(quán);
(3)審查人員應真正成為信貸老師;
(4)實行集體審議機制;
(5)按程序?qū)徟?/P>
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3貸款審查事項的基本內(nèi)容
基本原則：“了解你的客戶”、“了解你客戶的業(yè)務”、“了解你客戶的風險”。
1.資料完整性和流程合規(guī)性審查;
(1)借款人有關(guān)資料是否齊備，資料內(nèi)容是否合法、真實、有效;
(2)貸款業(yè)務資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作;
2.借款人主體資格及基本情況審查;
(1)借款人主體資格及經(jīng)營資格的合法性，貸款用途是否在其營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi);
(2)借款人股東的實力及注冊資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全;
(3)借款人申請貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序;
(4)借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的北京、主要履歷、品行和個人信用記錄。
4貸款審批要素
主要貸款審批要素的審定要點：
1.授信對象;固定/流動資金貸款、項目融資――企/事業(yè)法人;個人貸款――自然人。
2.貸款用途;
3.授信品種;【品種應與用途、客戶風險、結(jié)算方式、銀行政策相匹配】
4.貸款金額;
5.貸款期限;【期限應與品種、還款資金到賬時間、風險相匹配】
6.貸款幣種;7.貸款利率;8.擔保方式;
9.發(fā)放條件;【借款人出現(xiàn)信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項目進度落后、違反合同約定等情況時，貸款
人可根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付?！?/P>
10.支付要求;11.貸款管理要求
5授信額度的定義
1.單筆貸款授信額度;
(1)被指定發(fā)放的貸款本金額度，一旦經(jīng)過借貸和還款后，就不能再被重復借貸;
(2)被批準于短期貸款、長期循環(huán)貸款和其他類型的授信貸款的最高的本金風險敞口額度。
2.借款企業(yè)額度;
借款企業(yè)的信用額度是指銀行授予某個借款企業(yè)的所有授信額度的總和。
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3.集團借款企業(yè)額度;
是指授予各個集團成員的授信額度總和。
由于以下原因，復雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更容易產(chǎn)生潛在的信用風險：
(1)貸款資金有可能被轉(zhuǎn)移到集團的其他公司;
(2)內(nèi)部集團資金流有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金并用于債務清償;
(3)無論借款企業(yè)多優(yōu)秀，集團的其他公司問題都有可能影響到借款企業(yè)。
6授信額度的決定因素
1.了解并測算借款企業(yè)的需求，對借款原因進行分析;
2.客戶的還款能力;
3.借款企業(yè)對借貸金額的需求;
4.銀行或借款企業(yè)的法律限制，借款合同對公司的借貸活動限制;
5.貸款組合管理的限制;
6.銀行的客戶政策;
7.關(guān)系管理因素。
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