老師視點(diǎn):理財(cái)規(guī)劃的關(guān)鍵在于平衡

更新時(shí)間：2015-05-14 13:36:41 來(lái)源：|0

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老師視點(diǎn):理財(cái)規(guī)劃的關(guān)鍵在于平衡

　　“理財(cái)產(chǎn)品并不等于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的存款。只有了解了投資標(biāo)的，特別是影響收益的因素，才能做出正確的選擇?！贝搜詠?lái)自一家國(guó)際銀行的財(cái)富管理總監(jiān)。他的意思是尋求個(gè)人財(cái)富管理的客戶要先了解你買的產(chǎn)品的特性、了解影響到你買的金融產(chǎn)品“分紅”或“收益”的外在影響因素，并認(rèn)識(shí)到自己是否能夠承擔(dān)未能如期所愿的風(fēng)險(xiǎn)。

　　所以盡職的財(cái)富管理公司或理財(cái)顧問(wèn)會(huì)問(wèn)你，你的年齡、工作年限及曾經(jīng)的投資經(jīng)歷，然后從期限長(zhǎng)短、流動(dòng)性和現(xiàn)金儲(chǔ)蓄為你尋找適合的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)理財(cái)課堂所授，期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品適合較為保守的人群;期限較長(zhǎng)、緊跟海外市場(chǎng)趨勢(shì)的創(chuàng)新型產(chǎn)品適合投資風(fēng)格激進(jìn)、追求較高潛在收益的人群。另外，距離退休年齡越長(zhǎng)的人適合的產(chǎn)品風(fēng)格越激進(jìn)，即高風(fēng)險(xiǎn)高收益，而離退休年齡較近的人存款、債券類穩(wěn)定低收益所占比重最大。

　　保險(xiǎn)本身并不是簡(jiǎn)單意義上的理財(cái)產(chǎn)品，它最特別的功能是提供保障理賠，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，使你的理財(cái)規(guī)劃更加鞏固，更加能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)加進(jìn)的“分紅”功能，從字面上強(qiáng)化了投資分紅的含量，從銷售渠道的營(yíng)銷口徑上放大了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)母綄傩?。其?shí)“分紅型保險(xiǎn)”最初出現(xiàn)在上世紀(jì)70年代的歐美市場(chǎng)，它只是反映保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新思路，即令保險(xiǎn)公司將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所產(chǎn)生的一部分盈余分配給保險(xiǎn)客戶，以提高保險(xiǎn)客戶在獲得基本保障的基礎(chǔ)上，還能從賬單上看到保險(xiǎn)公司的管理能力和投資能力。理財(cái)老師告訴我們“分紅是藝術(shù)，冷靜對(duì)待分紅也是藝術(shù)?！?/P>

　　保險(xiǎn)里的“分紅”不過(guò)像電影《泰?》里王寶強(qiáng)手里一直捧著的健康樹(shù)(仙人球)，它帶來(lái)的希望和慰藉遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于健康樹(shù)本身。但偏偏有保險(xiǎn)公司就會(huì)在投資年景好的時(shí)候放大保險(xiǎn)分紅的特性，如“紅利大禮包”，“市場(chǎng)最高分紅率”;又可能在投資年景不好的時(shí)候喜歡比較各公司的分紅率。其實(shí)，分紅根據(jù)產(chǎn)品的不同、期限的不同、資金規(guī)模的不同，基本沒(méi)有可比性。但不管怎么樣，無(wú)論你的分紅產(chǎn)品是哪一家的哪一款，只要它是保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品，除了到期給付金和投保期限內(nèi)承諾的風(fēng)險(xiǎn)保障外，本金只會(huì)多而不會(huì)少。即使多那么一點(diǎn)點(diǎn)，但比較起2012年其它標(biāo)的，你也會(huì)偷著樂(lè)的。2012年，滬深兩市中最差的股票跌幅超過(guò)60%，最差的基金下跌38.25%，最差的QDII基金下跌15.3%。瞧，這就是沒(méi)有把自己全部的雞蛋放在一個(gè)籃里的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，而原因之一是你果斷地買了保險(xiǎn)。

　　“不管周圍多么熱鬧，我會(huì)堅(jiān)守一些最起碼的東西，做一些配置，買一點(diǎn)不同的產(chǎn)品，這樣有一個(gè)對(duì)沖的手段?！碑?dāng)紅財(cái)經(jīng)評(píng)論人葉檀女士如是講解她個(gè)人的理財(cái)觀，她說(shuō)：“面對(duì)理財(cái)和投資產(chǎn)品，我會(huì)看她的收益回報(bào)是不是合理。過(guò)度的回報(bào)，你是需要警惕的。其次我們了解產(chǎn)品的模式、特點(diǎn)及在劇烈變動(dòng)的市場(chǎng)中的可能表現(xiàn)。”

　　回到保險(xiǎn)的屬性來(lái)，購(gòu)買保險(xiǎn)最大的原因就是它不同于股票、債券、期貨、黃金等，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供保障理賠，雪中送炭。所以，也別讓分紅的甜頭打敗了自己的理財(cái)規(guī)劃。分紅保險(xiǎn)開(kāi)辦較早的中國(guó)人壽投資部一位人士坦言：“保險(xiǎn)分紅賬戶投資操作以優(yōu)化結(jié)構(gòu)、穩(wěn)步配置為主基調(diào)?！彼M(jìn)一步解釋：“固定收益類投資優(yōu)先考慮固息品種，適度配置利率條件較為理想的定期存款，穩(wěn)步增持收益率符合賬戶要求的債券品種;權(quán)益類投資密切關(guān)注市場(chǎng)趨勢(shì)的變化，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度加強(qiáng)波段操作?！?/P>

　　在近十年的分紅產(chǎn)品運(yùn)作中，雖然每一年的投資操作會(huì)有所調(diào)整，但基本都會(huì)以穩(wěn)健為目標(biāo)。一如保險(xiǎn)在一個(gè)人的財(cái)富管理賬戶中的作用。

　　橡樹(shù)資本董事長(zhǎng)霍華德?馬克斯提示投資者，在任何時(shí)候，都要了解世界充滿變數(shù)，我們不應(yīng)該冒險(xiǎn)。我們應(yīng)該確保我們的資產(chǎn)一部分是安全資產(chǎn)，當(dāng)然，大幅追逐安全資產(chǎn)的配置，會(huì)導(dǎo)致回報(bào)率過(guò)低，即使是無(wú)所作為，在投資的世界中，按兵不動(dòng)，也是某種策略。冒險(xiǎn)還是穩(wěn)妥，都是一種選擇。

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