2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸前調(diào)查報(bào)告
【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行,現(xiàn)今距考試還有一個(gè)多月的時(shí)間,你準(zhǔn)備的怎么樣了?環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):貸前調(diào)查報(bào)告”供廣大考生參考使用,預(yù)祝你順利 通過銀行從業(yè)資格考試。
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貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報(bào)告,供風(fēng)險(xiǎn)管理部門或風(fēng)險(xiǎn)評審委員會評審、批準(zhǔn)。在貸前調(diào)查階段就應(yīng)參照各商業(yè)銀行要求安排調(diào)查提綱和計(jì)劃。
一、商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求(★★★★★)
商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查的重點(diǎn)是收集整理借款人、主要股東或?qū)嶋H控制人以及貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息,并對借款人和項(xiàng)目的建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合分析、評估、判斷。調(diào)查報(bào)告一般包括以下內(nèi)容。
1.借款人資信情況
主要包括借款人的概況、借款人財(cái)務(wù)狀況、借款人的人員情況、借款人管理情況、借款人同銀行的關(guān)系等內(nèi)容。
2.項(xiàng)目合法性要件取得情況
主要包括可行性研究報(bào)告批復(fù)、立項(xiàng)批復(fù)、土地利用合法性文件、規(guī)劃批復(fù)、環(huán)評批復(fù)等合法性要件的取得時(shí)間、批文文號、批復(fù)內(nèi)容與項(xiàng)目是否一致;項(xiàng)目總投資、投資構(gòu)成及來源;產(chǎn)品名稱、規(guī)模;經(jīng)濟(jì)效益和社會效益評價(jià)等內(nèi)容。
3.投資估算與資金籌措安排情況
主要包括銀行對項(xiàng)目總投資、投資構(gòu)成及來源的評估結(jié)果;項(xiàng)目資本金的落實(shí)情況;申請固定資產(chǎn)貸款金額、幣別、用途、期限、利息;申請其他銀行固定資產(chǎn)貸款金額、幣別、用途、期限、利息;流動資金落實(shí)情況;投資進(jìn)度;銀行貸款的用款計(jì)劃等內(nèi)容。
4.項(xiàng)目情況
主要包括行業(yè)分析、市場情況、項(xiàng)目引進(jìn)設(shè)備情況、非引進(jìn)項(xiàng)目使用國內(nèi)設(shè)備情況、商務(wù)合同等。
5.項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況
主要包括廠址選擇和土地征用的落實(shí)情況;資源條件和原材料、輔助材料、燃料供應(yīng)的落實(shí)情況;配套水、電、氣條件的落實(shí)情況;運(yùn)輸條件的落實(shí)情況;環(huán)保指標(biāo)是否達(dá)到有關(guān)部門的要求,環(huán)境影響報(bào)告書是否已經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)。
6.項(xiàng)目效益情況
主要包括相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)、盈虧平穩(wěn)點(diǎn)分析、敏感性分析等內(nèi)容。
7.還款能力
主要包括還款來源;分析、說明借款人是否有還貸資金缺口;還款計(jì)劃。
8.擔(dān)保情況
主要包括保證人簡況、保證人擔(dān)保能力評價(jià)、抵(質(zhì))押的合法性和估值等內(nèi)容。
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9.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收益預(yù)測
主要包括利息收入、轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)、年結(jié)算量及結(jié)算收入、日均存款額、盤活貸款存量/有助于收回已投放貸款額、其他收入和收益等內(nèi)容。
10.結(jié)論性意見
主要包括是否提供貸款;貸款的金額、期限和利率;尚需進(jìn)一步落實(shí)的問題。
二、商業(yè)銀行項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求(★★★★★)
項(xiàng)目融資貸前調(diào)查是根據(jù)項(xiàng)目具體情況,對項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)技術(shù)、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性進(jìn)行分析和判斷,為融資決策提供依據(jù)。貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容分為非財(cái)務(wù)分析和財(cái)務(wù)分析兩大部分。
1.非財(cái)務(wù)分析
?、夙?xiàng)目背景:主要包括國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃,企業(yè)基本情況,項(xiàng)目必要性分析。
?、陧?xiàng)目建設(shè)環(huán)境條件:主要包括內(nèi)部的人力、物力、財(cái)力資源條件,外部的建筑施工條件,項(xiàng)目建設(shè)的物資供應(yīng)配套條件。
?、垌?xiàng)目組織與人力資源水平:主要包括組織機(jī)構(gòu)分析及人力資源的配備與流動情況。
?、芗夹g(shù)與工藝流程:主要包括技術(shù)工藝與設(shè)備選型的先進(jìn)性、可靠性、適應(yīng)性、協(xié)調(diào)性、經(jīng)濟(jì)性、環(huán)保性分析。
?、萆a(chǎn)規(guī)模及原輔材料:主要包括項(xiàng)目規(guī)模的主要制約因素,生產(chǎn)經(jīng)營條件,原輔材料的生產(chǎn)工藝要求、供應(yīng)數(shù)量、儲運(yùn)條件及成本。
?、奘袌鲂枨箢A(yù)測:主要包括產(chǎn)品特征分析,潛在市場需求量測算,市場占有率評估等。
2.財(cái)務(wù)分析
?、夙?xiàng)目投資估算與資金籌措評估:項(xiàng)目總投資、建設(shè)投資、流動資金估算,資金來源及落實(shí)情況。
?、陧?xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析。
?、垌?xiàng)目盈利能力分析:主要通過內(nèi)部收益率、凈現(xiàn)值、投資與貸款回收期、投資利潤率等評估指標(biāo)進(jìn)行分析。
④項(xiàng)目清償能力評價(jià)。
⑤項(xiàng)目不確定性分析:主要包括盈虧平衡分析和敏感性分析。
三、商業(yè)銀行流動資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容(★★★★★)
流動資金貸款的貸前調(diào)查主要是了解借款人管理、經(jīng)營、財(cái)務(wù)等方面的情況,流動資金需求及需求影響因素,分析存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,其貸前調(diào)查報(bào)告一般包括以下內(nèi)容:
1.借款人基本情況
主要包括借款人名稱、性質(zhì)、成立日期、經(jīng)營年限、上級單位(或股東)等基本情況;借款人所屬行業(yè)、提供產(chǎn)一品或服務(wù)的年生產(chǎn)能力;借款人的技術(shù)、管理情況;主要管理人員的品行,專業(yè)技術(shù)水平,經(jīng)營管理能力評價(jià);借款人是否涉及兼并(被兼并)、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng);借款人其他附屬(聯(lián)營)企業(yè)的情況。
2.借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況
主要包括借款人成立(特別是近三年)的成長性、盈利水平和變動趨勢;產(chǎn)成品與原材料的價(jià)格比例關(guān)系與變動趨勢;近三年銷售收入、成本及利潤的結(jié)構(gòu)、增長率與未來變動趨勢;產(chǎn)品市場占有份額與變動趨勢;近三年原材料進(jìn)口數(shù)量和金額、產(chǎn)成品出口量和創(chuàng)匯額、進(jìn)出口商品盈虧及出口換匯成本分析;主要客戶、供應(yīng)商及分銷渠道;銷售模式、業(yè)務(wù)周期、產(chǎn)品銷售季節(jié)特點(diǎn)。
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3.借款人財(cái)務(wù)狀況
主要包括根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析資產(chǎn)負(fù)債比率及流動資產(chǎn)和流動負(fù)債結(jié)構(gòu)的近三年變化情況、未來變動趨勢,側(cè)重分析借款人的短期償債能力;流動資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度;存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫存物資情況;應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況,相互拖欠款項(xiàng)及處理情況;對外投資情況,在建工程與固定資產(chǎn)的頒布情況;虧損掛賬、待處理流動資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。
4.借款人與銀行的關(guān)系
主要包括借款人在銀行開戶的情況,在銀行短期貸款余額,以往借款的還款付息情況(不良貸款比率和收息率)、信用等級、授信限額及額度占用情況;在銀行日平均存款余額、結(jié)算業(yè)務(wù)量、綜合收益;新增貸款后銀行新增的存款、結(jié)算量及各項(xiàng)收益預(yù)測;借款人的或有負(fù)債情況;借款人已經(jīng)提供的抵押(質(zhì)押)擔(dān)保情況;借款人與其他銀行的關(guān)系、在其他銀行的開戶與借款情況。
5.借款人流動資金需求分析與測算
①估算借款人營運(yùn)資金量
營運(yùn)資金量=上年度銷售收入X(1一上年度銷售利潤率)X(1+預(yù)計(jì)銷售收入年增長率)/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)
?、诠浪阈略隽鲃淤Y金貸款額度
新增流動資金貸款額度一營運(yùn)資金量一借款人自有資金一現(xiàn)有流動資金一其他渠道提供的營運(yùn)資金
?、劭紤]其他影響因素對新增流動資金貸款額度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查
6.對流動資金貸款的必要性分析
一般應(yīng)包括以下內(nèi)容:該筆貸款的金額、期限、用途、提款計(jì)劃;該筆貸款所涉及的經(jīng)營周期,結(jié)合借款人的實(shí)際需求、經(jīng)營周期、現(xiàn)金流量情況分析貸款金額和期限的合理性;結(jié)合流動資產(chǎn)和流動負(fù)債的動態(tài)平衡分析貸款的必要性。
7.對流動資金貸款的可行性分析
一般應(yīng)包括以下內(nèi)容:銀行貸款規(guī)模和貸款資金的落實(shí)情況;借款人依靠自身盈利補(bǔ)充流動資金的方案與可靠性評價(jià)。
8.對貸款擔(dān)保的分析
一般應(yīng)包括以下內(nèi)容:保證人基本狀況;保證人擔(dān)保能力評價(jià);抵(質(zhì))押的合法性;抵(質(zhì))押物價(jià)值評價(jià);抵(質(zhì))押率測算;抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力評價(jià)等。
9.綜合性結(jié)論和建議
一般應(yīng)包括以下內(nèi)容:對借款人信用的綜合評價(jià);對貸款安全性的綜合評價(jià);對銀行綜合收益的總體估算;對是否發(fā)放貸款及貸款金額、期限、利率等的結(jié)論性意見莉建議;尚需進(jìn)一步落實(shí)的事項(xiàng)或注意的問題。
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