2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):不良貸款概述
【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行,現(xiàn)今距考試還有一個多月的時(shí)間,你準(zhǔn)備的怎么樣了?環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點(diǎn):不良貸款概述”供廣大考生參考使用,預(yù)祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。
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第一節(jié) 概述
一、不良貸款的定義(★★★)
不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息,或已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還貸款本息而形成的貸款。
按照四級分類的標(biāo)準(zhǔn),我國曾經(jīng)將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款(即“一逾兩呆”)
的總和。從2002年起,我國全面實(shí)行貸款五級分類制度,該制度按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。
二、不良貸款的成因(★★★)
我國商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜,既有歷史原因,也有我國經(jīng)濟(jì)體制改革因素的影響;既有整個社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因,也有商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理機(jī)制方面的原因。具體來說,我國商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生與下列因素有關(guān)。
(一)社會融資結(jié)構(gòu)的影響
我國間接融資比重較大,企業(yè)普遍缺少自有資金,企業(yè)效益不好,必然導(dǎo)致銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)。我國傳統(tǒng)上是以商業(yè)銀行為主的融資格局,資本市場的發(fā)展相對滯后,使得全社會的信用風(fēng)險(xiǎn)集中積聚到商業(yè)銀行中。而我國國有企業(yè)的經(jīng)營機(jī)制改革沒有很好地解決,這也是我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的重要因素。
(二)宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響
長期以來我國的經(jīng)濟(jì)增長主要是政府主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營模式,國有銀行根據(jù)政府的指令發(fā)放貸款,經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌后,改革的成本大部分由銀行承擔(dān)了,由此形成大量不良資產(chǎn)。
(三)社會信用環(huán)境影響
整體上,我國的信用環(huán)境還有待提高。國內(nèi)有些地方?jīng)]有形成較好的信用文化是導(dǎo)致“三角債”問題的重要原因。有的企業(yè)沒有償還銀行貸款的動機(jī),相關(guān)的法律法規(guī)也沒有得到很好的實(shí)施,由此形成了大量的不良資產(chǎn)。
(四)商業(yè)銀行自身及外部監(jiān)管問題
商業(yè)銀行本身也存在著一些問題,比如法人治理結(jié)構(gòu)未能建立起來、經(jīng)營機(jī)制不靈活、管理落后、人員素質(zhì)低等因素都影響著銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高。與此同時(shí),對商業(yè)銀行的監(jiān)管工作不足也是影響因素之一。
盡管國家及商業(yè)銀行自身都采取了大量措施降低商業(yè)銀行的不良貸款比例,但是由于產(chǎn)生不良貸款的社會條件還沒有根本上消失,所以出現(xiàn)了不良資產(chǎn)一邊剝離,一邊上升的現(xiàn)象。社會信用未能根本好轉(zhuǎn),部分企業(yè)仍存在賴賬行為。另外資金存在著向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中的趨勢,貸款的風(fēng)險(xiǎn)集聚,仍存在形成大量不良貸款的可能。
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