2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：國家與地區(qū)分析(3)

　　二、區(qū)域風(fēng)險分析$lesson$

　　區(qū)域風(fēng)險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經(jīng)濟(jì)、文化和銀行管理水平等因

　　素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)

　　險，也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險。

　　1.外部因素分析(6個)

　　關(guān)注重點在于對信貸風(fēng)險影響程度高、關(guān)聯(lián)性強的一些主要因素。

　　(1)區(qū)域自然條件分析。自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通運輸條件、優(yōu)

　　越的地理位置等都屬于影響區(qū)域風(fēng)險的因素。

　　(2)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析――產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段

　　處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域，農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜，電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)導(dǎo)向變動，汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，且在整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重越來越大。區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對制定信貸政策也具有重要作用。

　　(3)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析――對區(qū)域風(fēng)險影響最大、最直接

　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平指標(biāo)：GDP及其增長率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動生產(chǎn)率、資金利潤率以及城市化水平等5個指標(biāo)。

　　(4)區(qū)域市場化程度和法制框架分析。市場化程度越高區(qū)域風(fēng)險越低。

　　在法律制度框架完善的區(qū)域，貸款回收能得到有效的規(guī)范和保障，區(qū)域風(fēng)險相

　　對較低。

　　(5)區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析。

　　國家重點支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當(dāng)?shù)赝顿Y項目較充足，各種配

　　套設(shè)施齊全，信貸風(fēng)險相對較低。

　　(6)區(qū)域政府行為和政府信用分析

　　地方政府擁有大量資源，其經(jīng)濟(jì)行為對金融運行的影響非常明顯。政府的

　　信用狀況也是影響信貸風(fēng)險的重要因素。同時，還應(yīng)關(guān)注地方保護(hù)主義導(dǎo)致的

　　經(jīng)濟(jì)相對封閉和重復(fù)建設(shè)問題。

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