2012年銀行公司信貸輔導：擔保管理資料(一)

　　貸款發(fā)放后，對于保證人與抵(質(zhì))押物的管理主要是對擔保人擔保能力的變化和抵(質(zhì))押物狀態(tài)和價值變化的跟蹤和分析，并判斷上述變化對貸款安全性的影響。因此，在貸后檢查階段，銀行要側(cè)重對保證人與抵(質(zhì))押物進行動態(tài)分析，認真做好日常維護工作。$lesson$

　　一、保證人管理

　　貸款保證的目的是為了對借款人按約、足額償還貸款提供支持，因此，鍛行應特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)向保證人主張權(quán)利。對保證人的管理主要有以下三個方面的內(nèi)容：

　　(1)審查保證人的資格

　　應注意保證人的性質(zhì)，保證人性質(zhì)的變化會導致保證資格的喪失。保證人應是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應提供其真實營業(yè)執(zhí)照及近期財務報表;保證人或抵押人為有限責任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔保時，必須提供董事會同意其擔保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書。應盡可能避免借款人之間相互擔保或連環(huán)擔保。對有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司之間的相互擔保一定要慎重考慮。對業(yè)務上互不關(guān)聯(lián)的公司的擔保要分析其提供擔保的原因，要警惕企業(yè)通過復雜的擔保安排騙取銀行貸款。

　　(2)分析保證人的保證實力

　　對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務狀況，如現(xiàn)金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。銀行應同樣以對待借款人的管理措施對待保證人。

　　(3)了解保證人的保證意愿

　　良好的保證意愿是保證人提供擔保和準備履行擔保義務的基礎(chǔ)。應密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關(guān)系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔保的情況。應分析其中的原因，并判斷貸款的安全性是否受到實質(zhì)影響，并采取相關(guān)措施。

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