2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：借款需求分析(8)

　　5.長期投資$lesson$

　　用于長期投資的融資應(yīng)當(dāng)是長期的。除了維持公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的生產(chǎn)設(shè)備外，其他方面的長期融資需求，可能具有投機(jī)性，銀行應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎受理，以免增大信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。

　　6.商業(yè)信用的減少和改變轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　商業(yè)信用的減少反映在公司應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)的下降，這就意味著公司需要額外的現(xiàn)金及時(shí)支付供貨商。銀行也要分清是長期的還是短期的。

　　對(duì)于無法按時(shí)支付應(yīng)付賬款的公司，供貨商會(huì)削減供貨或停止供貨，銀行受理公司的貸款申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)也是很大的。

　　對(duì)于發(fā)展迅速的公司來說，如果供貨商仍然要求按原來的付款周期付款的話，公司就需要通過借款來達(dá)到供貨商的還款周期要求。這意味著公司的運(yùn)營周期將發(fā)生長期性變化，因此，采用長期融資方式更合適。

　　7.債務(wù)重構(gòu)

　　銀行除了評(píng)價(jià)公司的信譽(yù)狀況和重構(gòu)的必要性，還應(yīng)當(dāng)判斷所要重構(gòu)的債務(wù)是長期的還是短期的。主要的相關(guān)因素包括：(1)借款公司的融資結(jié)構(gòu)狀況;(2)借款公司的償債能力。公司用長期融資來取代短期融資進(jìn)行債務(wù)重構(gòu)，一般是為了平衡融資結(jié)構(gòu)，其原因可能是由于快速發(fā)展，公司需要將原來的部分短期融資轉(zhuǎn)化為長期的營運(yùn)資本，以達(dá)到更合理的融資結(jié)構(gòu)。

　　8.盈利能力不足轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　盈利能力不足會(huì)導(dǎo)致直接借款需求。這種情況反映了公司管理層經(jīng)營能力不足，無法應(yīng)對(duì)不斷變化的市場形勢，不能夠充分利用現(xiàn)有資源創(chuàng)造價(jià)值。因此，在這種情況下，銀行不應(yīng)受理公司的貸款申請(qǐng)。

　　如果公司的盈利能力不足只是借款需求的間接原因，即公司的目前盈利能夠滿足日常的經(jīng)營支出，但沒有足夠的現(xiàn)金用于營運(yùn)資本和廠房設(shè)備的投資，銀行受理此種貸款申請(qǐng)時(shí)也要非常謹(jǐn)慎。

　　9.額外的或非預(yù)期性支出

　　非預(yù)期性支出導(dǎo)致的借款需求可能是長期的，也可能是短期的。銀行在受理該類貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司未來的現(xiàn)金積累能力和償債能力決定貸款的期限。

　　由此可見，銀行在受理借款申請(qǐng)時(shí)，進(jìn)行有效的借款需求分析，判斷借款原因?qū)嵸|(zhì)，從而在長期貸款和短期貸款之間做出合理安排。

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