2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：貸款流程(2)

　　2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：貸款流程(2)

　　二、貸款的審查和審批

　　(一)貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí)。貸款審查人對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問(wèn)的，可以重新調(diào)查。

　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

　　(二)個(gè)人住房貸款的審批流程

　　1.組織報(bào)批材料

　　個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)報(bào)批材料的組織。報(bào)批材料具體包括“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單位個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表”“個(gè)人住房借款申請(qǐng)書”，以及個(gè)人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。

　　2.審批

　　貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)借款人資格和條件是否具備;

　　(2)借款用途是否符合銀行規(guī)定;

　　(3)申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(4)借款人提供的材料是否完整、合法、有效;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

　　(6)XC報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;

　　(7)其他需要審查的事項(xiàng)。

　　3.提出審批意見(jiàn)

　　采用單人審批時(shí)，貸款審批人直接在“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表”上簽署審批意見(jiàn)。采用雙人審批方式時(shí)，先由專職貸款審批人簽署審批意見(jiàn)，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見(jiàn)。貸款審批人對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見(jiàn)類型為“同意”“否決”兩種。

　　(1)“同意”表示完全同意按申報(bào)的方案(包括借款人、金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式等各項(xiàng)要素)辦理該筆業(yè)務(wù)。

　　(2)“否決”表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。發(fā)表“否決”意見(jiàn)應(yīng)說(shuō)明具體理由。對(duì)于決策意見(jiàn)為否決的業(yè)務(wù)，申報(bào)機(jī)構(gòu)(部門)認(rèn)為有充分的理由時(shí)，可提請(qǐng)重新審議，稱為復(fù)議。

　　4.審批意見(jiàn)落實(shí)

　　業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見(jiàn)做好以下工作：

　　(1)對(duì)未獲批準(zhǔn)的借款申請(qǐng)，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔;

　　(2)對(duì)需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;

　　(3)對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。

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