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2012年銀行從業(yè)個人理財輔導:個人理財基礎(1)

更新時間:2012-06-19 14:11:24 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  2012年銀行從業(yè)個人理財輔導:個人理財基礎(1)

  一、生命周期理論

  人有生老病死,從一個嗷嗷待哺的娃娃,到一個白發(fā)蒼蒼的老人,是自然規(guī)律,也就是生命周期。生命周期理論,是一個獲得過諾貝爾經(jīng)濟學獎的理論。生命周期理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋,認為一個人、一個家庭,都是在相當長的時間內(nèi),計劃自己的即期收入、遠期收入、各項支出、工作時間等要素。

  家庭的生命周期分為四個階段:形成期、成長期、成熟期和衰老期。不同的時期有不同的財務狀況。

  形成期:支出增加、儲蓄減少,家庭收入減少。股票/債券/貨幣=70/10/20

  成長期:支出穩(wěn)定、收入增加、儲蓄增加,要考慮投資啊!

  成熟期:保值。收入達到頂峰,支出下降。股票/債券=50/40

  衰老期:支出大于收入。增配債券、貨幣。

  個人也有生命周期理論,個人生命周期可分為6個階段。

  探索期、建立期、穩(wěn)定期、高原期、退休期。

  生命各周期有不同的理財活動(見書P24-26)

  例題: 根據(jù)生命周期理論,個人在青年期成長期的理財特征為:

  A 沒有或僅有較低的理財需求和理財能力 (小孩子)

  B 風險厭惡程度高,追求穩(wěn)定的投資收益

  C 愿意承擔較高風險,追求高收益

  D 盡力保全已積財富,厭惡風險。

  二、理財價值觀

  理財價值觀就是客戶對不同理財目標的優(yōu)先順序的主觀評價。

  理解義務性支出和選擇性支出。

  四種典型的理財價值觀:

  后享受型、先享受型、購房型、以子女為中心

  三、客戶的風險屬性:

  1、影響客戶投資風險承認能力的因素:

  年齡、資金投資期限、理財目標的彈性、投資者的主觀偏好、教育背景、財富的多少等

  2、客戶風險偏好的分類

  (1)非常進取型

  (2)溫和進取型

  (3)中庸穩(wěn)健型

  (4)混合保守型

  (5)非常保守型

  3、客戶風險偏好的評估

  (1)評估目的 ? 使客戶更好地了解自己的風險承受能力。

  (2)評估方法

  定性/定量、客戶投資目標、對投資產(chǎn)品的偏好、概率和收益的關系

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