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銀行從業(yè)《個人貸款》輔導:個人經(jīng)營類貸款(2)

更新時間:2012-07-10 11:09:28 來源:|0 瀏覽0收藏0

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銀行從業(yè)《個人貸款》輔導:個人經(jīng)營類貸款(2)

  環(huán)球網(wǎng)校消息:為了讓大家更好的備考2012年銀行從業(yè)考試,環(huán)球網(wǎng)校小編特整理了2012年銀行從業(yè)資格考試輔導資料,希望對各位考生有所幫助。預祝順利通過考試!

  四、貸款要素

  (一)商用房貸款的要素

  1.貸款對象

  商用房貸款的對象應該是具有中華人民共和國國籍,年滿18周歲,且具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請商用房貸款,須具備貸款銀行要求的下列條件:

  (1)無不良資信記錄和行為記錄。比如,有的銀行規(guī)定借款申請人在貸款銀行當前無逾期貸款,在中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中當前無拖欠,從來沒有出現(xiàn)超過30天或累計6次以上(含6次)的拖欠記錄。

  (2)具有當?shù)爻W艨诨蛴行Ь恿羯矸荨?/P>

  (3)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入,信用良好,有償還貸款本息的能力。

  (4)申請貸款購買或租賃的商用房,一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū),具有優(yōu)良的發(fā)展前景,并且屬于永久性建筑的商用房。

  (5)所購或所租的商用房必須手續(xù)齊全,項目合法,并由開發(fā)商出示證明。

  (6)與開發(fā)商簽訂購買或租賃商用房的合同或協(xié)議。

  (7)必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款。

  (8)提供經(jīng)貸款銀行認可的有效擔保。

  (9)當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任

  2.貸款利率

  商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍,具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的,實行合同利率,遇法定利率調(diào)整不分段計息;貸款期限在1年以上的,合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時,可由借貸雙方按商業(yè)原則確定,可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整,也可采用固定利率的方式。但實踐中,銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

  3.貸款期限

  商用房貸款的期限通常不超過10年,具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定。

  4.還款方式

  商用房貸款的還款方式有多種,比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說,貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的,借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的,可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

  借款人如想提前償還全部或部分貸款本息,應提前30個工作El向貸款銀行提出申請,經(jīng)貸款銀行同意后,可以提前歸還貸款本息。

  5.擔保方式

  申請商用房貸款,借款人須提供一定的擔保措施,包括抵押、質(zhì)押和保證等,還可以采取履約保證保險的方式。

  6.貸款額度

  商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%,具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的,貸款額度不超過55%。

  (二)有擔保流動資金貸款的要素

  1.貸款對象

  有擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。借款人申請有擔保流動資金貸款,須具備銀行要求的下列條件:

  (1)無不良資信記錄和行為記錄。

  (2)借款人具有合法有效的身份證明,如居民身份證、戶口簿等。

  (3)借款人年滿18周歲,男性年齡一般不超過60周歲,女性年齡一般不超過55周歲。

  (4)具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎,具有按時償還貸款本息的能力。

  (5)借款人原則上為其經(jīng)營企業(yè)的主要所有人,且所經(jīng)營的企業(yè)具有一定的盈利能力。

  (6)當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任。

  2.貸款利率

  有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍,具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的,實行合同利率,遇法定利率調(diào)整不分段計息;貸款期限在1年以上的,合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時,可由借貸雙方按商業(yè)原則確定,可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整,也可采用固定利率的方式。但實踐中,銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

  3.貸款期限

  有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則確定,一般在1年以內(nèi),有些銀行為3-5年。

  4.還款方式

  有擔保流動資金貸款的還款方式有多種,比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說,貸款期限在]年以內(nèi)(含1年)的,借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1每以上的,可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

  借款人可根據(jù)需要選擇還款方式,但一筆貸款只能選擇一種還款方式,合同簽訂后,未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。

  5.擔保方式

  申請有擔保流動資金貸款,借款人須提供一定的擔保措施,包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

  6.貸款額度

  有擔保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則確定,通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應的抵(質(zhì))押率,有關抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。

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