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銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點(diǎn):風(fēng)險管理

更新時間:2012-09-17 10:12:55 來源:|0 瀏覽0收藏0

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銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點(diǎn):風(fēng)險管理

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  第三節(jié) 風(fēng)險管理

  個人教育貸款的風(fēng)險主要包括操作風(fēng)險和信用風(fēng)險等。在學(xué)習(xí)本節(jié)內(nèi)容的時候要注意與上一章個人汽車貸款中風(fēng)險管理的內(nèi)容以及其他類型貸款風(fēng)險管理的內(nèi)容相比較,各貸款在風(fēng)險管理方面存在許多相同之處,同時也存在不同之處,考生要注意分辨。

  一、操作風(fēng)險

  (一)操作風(fēng)險的內(nèi)容

  1.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

  這一環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點(diǎn)有:

  (1)借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定。

  (2)借款申請人所提交材料的真實(shí)性,包括借款人的身份是否真實(shí)、貧困證明是否真實(shí)有效、成績是否優(yōu)秀等。

  (3)對于商業(yè)助學(xué)貸款而言,借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

  2.貸款審查和審批中的風(fēng)險

  個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點(diǎn)包括:

  (1)業(yè)務(wù)不合規(guī),業(yè)務(wù)風(fēng)險和效益不匹配;

  (2)不按權(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

  (3)審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán),導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款,如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人,貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

  3.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

  其主要風(fēng)險點(diǎn)包括:

  (1)合同憑證預(yù)簽無效,合同制作不合格,合同填寫不規(guī)范,未對合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實(shí)。

  (2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款,如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全,各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。

  (3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款,導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

  4.貸后和檔案管理中的風(fēng)險

  個人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點(diǎn)包括:

  (1)未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查,逾期貸款催收、處置不力,造成貸款損失;

  (2)未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料,造成合同損毀;

  (3)他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管,造成他項(xiàng)權(quán)證遺失、他項(xiàng)權(quán)利滅失。

  (二)操作風(fēng)險的防控措施

  1.規(guī)范操作流程,提高操作能力

  (1)掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

  (2)規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

  (3)熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;

  (4)把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點(diǎn);

  (5)對于關(guān)鍵操作,完成后應(yīng)做好記錄備案,盡職免責(zé),提高自我保護(hù)能力。

  2.完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

  3.規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理

  銀行在實(shí)際操作中要注意:

  (1)抵押文件資料的真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等;

  (2)貸款抵押手續(xù)的相關(guān)程序規(guī)范,原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理,不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理;

  (3)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押,包括自建住房,集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。

 

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