2013年《個人理財》第十章：職業(yè)道德和投資者教育

　　《個人理財》第九章職業(yè)道德和投資者教育重點講習(xí)

      第一節(jié)個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

　　一、境外理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

　　在國外和我國中國香港，對個人理財從業(yè)人員資格一般都有具體要求，以明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德。近年來，注冊從業(yè)人員(Certified Financial Planner，CFP)逐漸成為國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威、最流行的個人理財職業(yè)資格，被譽為專業(yè)、有操作經(jīng)驗的理財老師，為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，保證財務(wù)獨立和金融安全。 二、境內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格

　　中國銀行業(yè)協(xié)會于2006年6月6日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會，并制定了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證(Certification of China Banking Professional，CCBP)制度。

　　中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格是中國境內(nèi)銀行業(yè)的基本從業(yè)標準?！秱€人理財》涵蓋的內(nèi)容包括銀行個人理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識、專業(yè)技能、相關(guān)法規(guī)和個人理財業(yè)務(wù)管理等基礎(chǔ)內(nèi)容，是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)崗位以及有志于從事該工作人員學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)教材。

　　三、銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件

　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)當具備的基本條件有以下幾點：

　　1.對與個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。這是從業(yè)

　　人員依法合規(guī)為客戶提供個人理財服務(wù)的基本保障。

　　2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標準、行為守則。

　　3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認識和理解。

　　4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。

　　5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。行業(yè)資格是指通過行業(yè)主管部門組織的考試或認可而取得的從事該行業(yè)工作所應(yīng)當具備的資格。

　　6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

　　第二節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

　　一、從業(yè)人員基本行為準則

　　1.誠實信用。從業(yè)人員應(yīng)當以高標準職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。恪守誠實信用，保持品行正直，毫無疑問是從業(yè)人員首先應(yīng)當具備的職業(yè)操守。《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》明確規(guī)定，開展理財業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循符合客戶利益的原則。

　　2.守法合規(guī)。從業(yè)人員應(yīng)當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。

　　從業(yè)人員向客戶提供的所有可能影響其投資決策的材料，以及從業(yè)人員對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當充分、清晰、準確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險揭示的內(nèi)容。

　　3.專業(yè)勝任。從業(yè)人員應(yīng)當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

　　從業(yè)人員必須有全面、豐富的知識，不僅要求十分熟悉本行業(yè)的各項產(chǎn)品和服務(wù)，而且對個人理財涉及的其他金融領(lǐng)域，如證券、保險都能有比較透徹的了解，對關(guān)聯(lián)領(lǐng)域的知識，如稅務(wù)、法律，也都應(yīng)有基本的素養(yǎng)，對國內(nèi)外政治局勢、經(jīng)濟走勢有深刻認識。

　　4.勤勉盡職。從業(yè)人員應(yīng)當勤勉謹慎，對所在機構(gòu)負有誠實信用義務(wù)，切實履行崗位職責(zé)，維護所在機構(gòu)的商業(yè)信譽。

　　5.保護商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應(yīng)當保守所在機構(gòu)的商業(yè)秘密，保護客戶信息和隱私。為客戶保守秘密是一項最基本的職業(yè)操守。

　　6.公平競爭。從業(yè)人員應(yīng)當尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。

　　7.職業(yè)形象。在金融從業(yè)人員職業(yè)形象塑造時應(yīng)注意塑造權(quán)威的保守職場人員的職業(yè)形象，恰如其分地襯托出自身的形象魅力。

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       二、從業(yè)人員崗位職責(zé)要求

　　1.熟知業(yè)務(wù)。從業(yè)人員應(yīng)當加強學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險控制框架。

　　2.崗位職責(zé)。從業(yè)人員應(yīng)當遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?。

　　3.信息披露。從業(yè)人員應(yīng)當明確區(qū)分其所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品，對所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本行在本產(chǎn)品銷售過程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。

　　4.信息保密。銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。

　　5.內(nèi)幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

　　6.協(xié)助執(zhí)行。從業(yè)人員應(yīng)當熟知銀行承擔(dān)的依法協(xié)助執(zhí)行的義務(wù)，在嚴格保守客戶隱私的同時，了解有權(quán)對客戶信息進行查詢、對客戶資產(chǎn)進行凍結(jié)和扣劃的國家機關(guān)，按法定程序積極協(xié)助執(zhí)法機關(guān)的執(zhí)法活動，不泄露執(zhí)法活動信息，不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

　　三、從業(yè)人員與客戶關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　1.了解客戶。從業(yè)人員應(yīng)當履行對客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況;同時，應(yīng)當根據(jù)風(fēng)險控制要求，了解客戶的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風(fēng)險承受能力。

　　2.禮貌服務(wù)。銀行業(yè)從業(yè)人員在接洽業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)當衣著得體、態(tài)度穩(wěn)重、禮貌周到。

　　3.公平對待。銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當公平對待所有客戶，不得因客戶的國籍、膚色、民族、性別、年齡、

　　宗教信仰、健康或殘障及業(yè)務(wù)的繁簡程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶。

　　4.風(fēng)險提示。向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時，從業(yè)人員應(yīng)當根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風(fēng)險、政策風(fēng)險以及市場風(fēng)險等進行充分的提示。

　　5.利益沖突。從業(yè)人員應(yīng)當堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護之間的關(guān)系。

　　6.禮物收送。在政策法律及商業(yè)習(xí)慣允許范圍內(nèi)的禮物收、送，應(yīng)當確保其價值不超過法規(guī)和所在機構(gòu)規(guī)定允許的范圍。

　　7.娛樂及便利。

　　8.客戶投訴。銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當耐心、禮貌、認真處理客戶的投訴，應(yīng)接受并及時處理客戶投訴，并確保客戶了解投訴的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標準，公平和公正地處理投訴。

　　四、從業(yè)人員與同事關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　從業(yè)人員與同事應(yīng)當團結(jié)合作。從業(yè)人員在工作中應(yīng)當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)

　　造，共同進步。分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。

　　五、從業(yè)人員與所在機構(gòu)關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　1.從業(yè)人員對所在機構(gòu)應(yīng)當忠于職守。從業(yè)人員應(yīng)當自覺遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范和所在機構(gòu)的各種規(guī)章制度，保護所在機構(gòu)的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，自覺維護所在機構(gòu)的形象和聲譽。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，要建立問責(zé)制。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)詳細記錄理財業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時間及考核結(jié)果等，未達到培訓(xùn)要求的理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個人理財業(yè)務(wù)活動。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

　　六、從業(yè)人員與同業(yè)人員關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　1.同業(yè)競爭。從業(yè)人員應(yīng)當堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務(wù)宣傳、辦理業(yè)務(wù)過程中，不得使用不正當競爭手段。

　　2.商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護。與同業(yè)人員接觸時，不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。

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      七、從業(yè)人員與監(jiān)管機構(gòu)關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　1.從業(yè)人員應(yīng)當嚴格遵守法律法規(guī)，對監(jiān)管機構(gòu)坦誠，與監(jiān)管部門建立并保持良好的關(guān)系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。

　　2.從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，更不得利用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求。

　　3.反洗錢。從業(yè)人員應(yīng)當遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定，熟知銀行承擔(dān)的反洗錢義務(wù)，在嚴守客戶隱私的同時，及時按照所在機構(gòu)的要求，報告大額和可疑交易。

　　八、從業(yè)人員的限制性條款

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法和指引》，商業(yè)銀行應(yīng)當明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　　如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財業(yè)務(wù)人員向客戶提供個人理財顧問服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。

　　嚴禁利用代客境外理財業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。

　　九、從業(yè)人員的違法責(zé)任

　　(一)民事責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任：

　　1.商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

　　2.商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

　　3.不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。

　　(二)行政監(jiān)管措施與行政處罰

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

　　第四十七條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理：

　　(1)違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的;

　　(2)未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實際落實風(fēng)險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的;

　　(3)泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;

　　(4)利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　(5)挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

　　2.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：

　　(1)違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品的;

　　(2)將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的;

　　(3)提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的;

　　(4)未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示和信息披露的;

　　(5)未按規(guī)定進行客戶評估的。

　　3.商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則開展個人理財業(yè)務(wù)，或利用個人理財業(yè)務(wù)進行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正;逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：

　　(1)暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品;

　　(2)建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)管理部門負責(zé)人;

　　(3)建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負責(zé)人。

　　4.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

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         (三)刑事責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在前述第(二)項第1小項中所列各情形之一，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　2009年9月20日銀監(jiān)會頒布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》中規(guī)定：

　　商業(yè)銀行因違反相關(guān)規(guī)定，或因相關(guān)責(zé)任人嚴重疏忽，造成客戶重大經(jīng)濟損失，監(jiān)管部門將依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定，追究發(fā)售銀行高級管理層、理財業(yè)務(wù)管理部門以及相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負責(zé)人的相關(guān)責(zé)任，暫停該機構(gòu)發(fā)售新的理財產(chǎn)品。

　　第三節(jié) 個人理財投資者教育

　　一、投資者教育概述

　　(一)投資者教育概念

　　銀行個人理財?shù)耐顿Y者教育，主要是指針對銀行個人理財客戶開展的普及理財知識、宣傳理財政策法規(guī)、揭示理財風(fēng)險，并引導(dǎo)客戶依法維權(quán)等各項活動。

　　(二)投資者教育對象

　　銀行理財投資者教育對象是廣大理財服務(wù)對象，包括銀行個人理財客戶以及潛在銀行個人理財客戶。

　　(三)投資者教育實施主體

　　投資者教育作為一項普惠全社會的活動，其實施主體不應(yīng)僅是商業(yè)銀行，還應(yīng)包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會以及其他組織，甚至需要全社會各方面的力量來共同參與。商業(yè)銀行是投資者教育的最主要的實施主體，中國銀行業(yè)協(xié)會在投資者教育中發(fā)揮著行業(yè)組織的協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用，銀監(jiān)會一貫重視投資者教育，對個人理財投資者教育方向和重點提出指導(dǎo)性原則和意見。

　　二、投資者教育功能

　　1.投資者教育可以幫助客戶樹立正確的理財觀，提高客戶素質(zhì)，增強客戶的風(fēng)險意識。

　　(1)投資者教育有利于提升客戶對創(chuàng)新產(chǎn)品的認知能力。

　　(2)投資者教育有利于增強客戶的信心。

　　(3)投資者教育有利于增強客戶自我保護能力。

　　2.投資者教育可以有效減少銀行的客戶投訴和糾紛，降低銀行聲譽風(fēng)險，促進理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　3.投資者教育可以規(guī)范理財市場主體行為，提高金融市場有效性。維護金融穩(wěn)定。

　　三、投資者教育內(nèi)容

　　1.普及理財基礎(chǔ)知識。商業(yè)銀行應(yīng)該多渠道、多層次地開展投資者教育工作，采用豐富多彩的方式開展各種宣傳教育活動，普及理財基礎(chǔ)知識，提供客戶理財經(jīng)驗交流平臺。

　　2.宣傳相關(guān)的政策法規(guī)。商業(yè)銀行應(yīng)積極、主動宣傳包括與理財業(yè)務(wù)相關(guān)的各類市場相關(guān)法律、法規(guī)知識，并就客戶的相關(guān)問題進行解答。

　　3.揭示理財相關(guān)風(fēng)險。揭示理財相關(guān)風(fēng)險是銀行投資者教育的重要內(nèi)容。通過揭示理財相關(guān)風(fēng)險讓客戶了解和區(qū)分不同理財產(chǎn)品和理財方案的風(fēng)險特征，尤其是讓購買理財產(chǎn)品的客戶理解“買者自負”的基本原則。

　　4.介紹理財業(yè)務(wù)。銀行的投資者教育應(yīng)當包括個人理財相關(guān)的基礎(chǔ)知識、風(fēng)險收益特點、服務(wù)流程等內(nèi)容。

　　5.傳遞經(jīng)營機構(gòu)的基本信息。

　　6.接受客戶咨詢，處理客戶投訴。

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