2013銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)：個(gè)人理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)管理

2013年銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)：監(jiān)管機(jī)構(gòu)

　　8.2 個(gè)人理財(cái)也去風(fēng)險(xiǎn)管理

　　8.2.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　8.2.2 個(gè)人理財(cái)也去風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

　　1.對(duì)各類(lèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理餓基本要求。

　　2. 具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力。

　　3. 應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施。

　　4. 建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度。

　　5. 應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同。

　　6. 銀行資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理。

　　7. 保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

　　8.2.3 個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶(hù)和符合客戶(hù)最大利益的原則。

　　1. 設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

　　(1) 管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

　　(2) 內(nèi)部審計(jì)部門(mén)。

　　2. 建立有效的規(guī)章制度

　　(1) 確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和防線(xiàn)控制體現(xiàn)了解客戶(hù)和符合客戶(hù)最大利益的原則。

　　(2) 制定相應(yīng)的具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。

　　(3) 建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。

　　(4) 個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的跟蹤評(píng)估制度。

　　(5) 保證配置足夠的資源支持所開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，并向客戶(hù)提供有效的服務(wù)渠道。

　　3. 個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理

　　(1) 對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，明確每類(lèi)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)適宜的客戶(hù)群體，防止由于錯(cuò)誤銷(xiāo)售損害客戶(hù)利益。

　　(2) 確定向不同客戶(hù)群提高個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的通道。

　　(3) 明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限。

　　(4) 業(yè)務(wù)人員應(yīng)了解所銷(xiāo)售的銀行產(chǎn)品、代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況等。

　　(5) 首先調(diào)查了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶(hù)是否合適購(gòu)買(mǎi)所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù)。

　　(6) 評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶(hù)不適宜購(gòu)買(mǎi)某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶(hù)仍然要求購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的文件。

　　(7) 對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品。

　　(8) 應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　4. 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　(1) 進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　　(2) 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售情況。

　　(3) 業(yè)務(wù)審計(jì)應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。

　　(4) 評(píng)估報(bào)告應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。

　　(5) 評(píng)估報(bào)告還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門(mén)或者商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。

　　5. 個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

　　(1) 都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。

　　(2) 提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)時(shí)，要向客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　8.2.4 綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1. 設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

　　(1) 理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)、研究部門(mén)應(yīng)當(dāng)與理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售部門(mén)、交易部門(mén)分開(kāi)。

　　(2) 內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)和審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)部門(mén)。

　　2. 建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系

　　(1) 建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶(hù)授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

　　(2) 定期對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審計(jì)程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測(cè)試。

　　(3) 董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷(xiāo)售以及銷(xiāo)售哪些類(lèi)型的理財(cái)計(jì)劃。

　　(4) 確定本行理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。

　　(5) 確保理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實(shí)施，并明確劃分相關(guān)部門(mén)或人員在理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

　　(6) 之地能高清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

　　3. 綜合理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　(1) 確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

　　(2) 建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度。

　　(3) 應(yīng)事前對(duì)擬銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施。

　　4. 綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　(1) 商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額。

　　(2) 制定不同的交易部門(mén)和交易人員的風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定每一理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。

　　(3) 對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。

　　(4) 根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理。

　　(5) 應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易。

　　(6) 對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測(cè)算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

　　(7) 負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離。

　　5. 綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

　　(1) 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶(hù)提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2) 對(duì)于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語(yǔ)句：詳見(jiàn)P264.

　　8.2.5 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)銷(xiāo)售管理

　　(1) 涉及代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力進(jìn)行評(píng)估。

　　(2) 要求提供代銷(xiāo)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提高詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場(chǎng)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算報(bào)告。

　　(3) 商業(yè)銀行提高的理財(cái)產(chǎn)品組合中如包括代理銷(xiāo)售產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。

　　(4) 銷(xiāo)售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)提高產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

　　(5) 編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提高必要的舉例說(shuō)明。

　　2. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的開(kāi)發(fā)管理

　　(1) 應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)審批程序與規(guī)范。

　　(2) 新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門(mén)審核批準(zhǔn)。

　　(3) 新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告。

　　(4) 建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度。

　　3. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的監(jiān)管要求

　　(1) 名稱(chēng)應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。

　　(2) 設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。

　　(3) 風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。

　　(4) 加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。