銀行從業(yè)資格考試(個人貸款)重點：按產品用途分類

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　　根據產品用途的不同，個人貸款產品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營類貸款等。

　　1.個人住房貸款

　　個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。自營性個人住房貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合，簡稱個人住房組合貸款。

　　2. 個人消費貸款

　　個人消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。個人消費貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎，按照銀行的經營管理規(guī)定，對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。個人消費貸款包括:個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

　　(1)汽車貸款

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　(2) 個人教育貸款

　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　(3) 個人耐用消費品貸款

　　個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費品合作協議，該類商戶應有一定的經營規(guī)模和較好的社會信譽。

　　(4)個人消費額度貸款

　　個人消費額度貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內循環(huán)使用的人民幣貸款。個人消費額度貸款主要用于滿足借款人的消費需求，可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內，客戶可以隨時向銀行申請使用。

　　(5)個人旅游消費貸款

　　個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關協議。

　　(6)個人醫(yī)療貸款

　　個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特定合作醫(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領取并填寫經特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結賬。

　　3. 個人經營類貸款

　　個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

　　(1)專項貸款

　　專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。設備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如中國光大銀行的個人工程機械按揭貸款。

　　(2) 流動資金貸款

　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的、用于滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業(yè)貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的、用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。

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