銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款重難點(diǎn):個(gè)人汽車貸款流程
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第二節(jié) 貸款流程
個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。
一、貸款的受理和調(diào)查
1.貸款的受理
個(gè)人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報(bào)審核的全過程。
銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式,向擬申請個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫個(gè)人汽車貸款借款申請書,并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人,應(yīng)同時(shí)要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
銀行受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審,主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后,經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。
2.貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是指個(gè)人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié),主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實(shí)、完整、合法、有效,調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。
(1)調(diào)查方式
貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。
(2)調(diào)查內(nèi)容
貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí),應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容:
?、俨牧弦恢滦缘恼{(diào)查。
?、诮杩钊松矸荨①Y信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查。
?、蹞?dān)保情況的調(diào)查。
(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題
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貸前調(diào)查完成后,貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析,提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議,并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見,連同申請資料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.貸款審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查,對貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浀壬暾埐牧弦约百J前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后,應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見,連同申請材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。
2.貸款審批
貸款審批人依據(jù)銀行個(gè)人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定,結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性,根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況,分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見,對不同意貸款的,應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的,應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的,如貸款條件與申報(bào)審批的貸款方案內(nèi)容不一致的,應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后,應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
三、貸款的簽約和發(fā)放
1.貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款,應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等),確認(rèn)簽約的時(shí)間,簽署“個(gè)人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下:
(1)填寫合同
(2)審核合同
(3)簽訂合同
2.貸款的發(fā)放
(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件:貸款發(fā)放前,應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。
(2)貸款發(fā)放
四、貸后與檔案管理
個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理,包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。
1.貸款的回收
貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式,也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本,全部到期、利隨本清。
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2.合同變更
(1)提前還款
(2)期限調(diào)整
(3)還款方式變更
個(gè)人汽車貸款的還款方式有多種,比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。
(4)借款合同的變更與解除
3.貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象,通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息,對影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析,并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。
其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控,及早發(fā)出預(yù)警信號,從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。
(1)對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
(2)對保證人及抵(質(zhì))。押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
4.不良貸款管理
關(guān)于不良個(gè)人汽車貸款的管理,銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法對不良個(gè)人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定,認(rèn)定之后要適時(shí)對不良貸款進(jìn)行分析,建立個(gè)必汽車貸款的不良貸款臺賬,落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人,實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況。
5.貸后檔案管理
貸后檔案管理是指個(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《橫案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求,對貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理,以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。
(1)檔案的收集整理和歸檔登記
(2)檔案的借(查)閱管理
(3)檔案的移交和接管
(4)檔案的退回和銷毀
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