2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第三章重點：借款人資格

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　　借款人應具備的資格

　　公司信貸的借款人應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人。

　　借款人應具備的基本條件

　　(1)根據(jù)《固定資產貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，固定資產貸款借款人應具備以下條件:借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記;借款人信用狀況良好，無重大不良記錄;借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄;國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求;借款用途及還款來源明確、合法;項目符合國家的產業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產投資項目的合法管理程序;符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定;貸款人要求的其他條件。

　　(2) 根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定， 流動資金貸款借款人應具備以下條件:借款人依法設立;借款用途明確、合法;借款人生產經營合法、合規(guī);借款人具有持續(xù)經營能力，有合法的還款來源;借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;貸款人要求的其他條件。

　　借款人應符合的要求

　　(1) “誠信申貸”的基本要求

　　貸款申請應遵循“誠信申貸”的基本要求:一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實性、完整性和有效性;二是借款人應證明其設立合法、經營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法等。

　　(2) 借款人的主體資格要求

　　借款人的主體資格要求包括:企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理條例》的規(guī)定辦理登記備案;特殊行業(yè)須持有相關機關頒發(fā)的營業(yè)或經營許可證。

　　(3) 借款人經營管理的合法合規(guī)性

　　借款人的經營活動應符合國家相關法律法規(guī)規(guī)定;符合國家產業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策;符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經營范圍和公司章程;新建項目企業(yè)法人所有者權益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例①。

　　①資本金制度不適用于公益性投資項目。

　　(4)借款人信用記錄良好

　　借款人必須資信狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，誠實守信。

　　(5) 貸款用途及還款來源明確合法

　　借款人必須以真實有效的商務基礎合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù)，說明貸款的確切用途和實際使用量，不得挪用信貸資金，不使用虛假信息來騙取銀行業(yè)金融機構的信貸資金。對固定資產貸款而言，應有明確對應的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理。還款資金來源應在貸款申請時明確， 一般情況下通過正常經營所獲取的現(xiàn)金流量是貸款的首要還款來源。

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