2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第一章重點(diǎn):按擔(dān)保方式分類

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　　按擔(dān)保方式分類

　　根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人抵押貸款和個(gè)人保證貸款。

　　1.個(gè)人信用貸款

　　個(gè)人信用貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。

　　個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個(gè)人信用狀況確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

　　2.個(gè)人質(zhì)押貸款

　　個(gè)人質(zhì)押貸款是指個(gè)人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得的一定金額的貸款。

　　根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》(以下簡稱《物權(quán)法》)第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③ 倉單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　3.個(gè)人抵押貸款

　　個(gè)人抵押貸款在各商業(yè)銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)第三十四條規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　4.個(gè)人保證貸款

　　個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。

　　個(gè)人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決。

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