2014年銀行從業(yè)《個人理財》第五章重點:保險

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第五章考試重點】

　　第四節(jié) 保險

　　銀行代理保險概述：

　　1.銀行代理保險的概念

　　銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務。

　　銀行可為保險公司代理的業(yè)務種類眾多，內(nèi)容涉及兒童教育金、養(yǎng)老、意外傷害、個人信貸等。

　　2.銀行代理保險的范圍

　　銀行主要代理的險種包括壽險和財產(chǎn)險。占據(jù)市場主流的三大險種全部來自壽險，包括分紅險、萬能險和投連險，這些產(chǎn)品大部分設計比較簡單，標準化程度較高，在能提供一定保障的同時兼有儲蓄的投資功能。此外，財產(chǎn)險也是目前各家銀行大力發(fā)展的險種，主要包括房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)險等。

　　3.保險產(chǎn)品特點

　　保險產(chǎn)品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。

　　利用保險產(chǎn)品還可以合理避稅。

　　銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹：

　　1.壽險(分紅險、萬能險和投連險)

　　(1)分紅險：指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

　　分紅險的收益來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　紅利分配有兩種方式，即現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內(nèi)大多保險公司采取這種方式。增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。

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　　(2)萬能險：全稱是萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。

　　客戶繳納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障;另一部分將進入其個人賬戶，由老師進行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報機會，成為長期理財?shù)墓ぞ咧弧?/P>

　　保險產(chǎn)品的風險：

　　保險產(chǎn)品是具有法律效應的合同，具有長期性的特點，一旦簽訂保險合同，不能隨意更改。否則，購買保險后很快退保，不但不能達到資產(chǎn)增值的目的，反而可能承受損失。

　　不同的保險產(chǎn)品不同的風險。而且由于同一個保險標的可能會面臨多種風險，投保人應當進行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優(yōu)保險品種也會發(fā)生變化，投保人應當根據(jù)實際需要適時地更換保險品種，達到收益最大、損失最小的目標。

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