2014年銀行從業(yè)《個人理財》第七章重點:個人理財相關法律1
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第七章 個人理財業(yè)務相關法律法規(guī)
第一節(jié) 個人理財業(yè)務活動涉及的相關法律
《中華人民共和國民法通則》 ：
《民法通則》是我國對民事活動中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。它確定了進行民事活動的基本原則，內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責任等內(nèi)容。
1.民事法律行為的基本原則
民事法律行為是指公民或者法人設立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務的合法行為。平等的民事法律主體之間進行的民事法律活動，應當遵循民事法律的自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。
誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。
開展個人理財業(yè)務必須遵守民事法律的基本原則。
2.民事法律關系主體 ：指參與民事法律關系、享有民事權(quán)利并承擔民事義務的“人”。這里的“人”(公民(自然人)、法人以及非法人組織)。
在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中，民事法律關系的主體就是商業(yè)銀行(法人組織)和個人客戶(公民(自然人))。
2014年銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》復習重點(1-8章)
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《中華人民共和國合同法》：
《合同法》中與個人理財相關的內(nèi)容主要有：
1.合同的概念
合同是當事人(平等主體：自然人、法人、其他組織)之間權(quán)利義務關系的協(xié)議。
2.合同的訂立
● 當事人訂立合同，應當具有相應的民事權(quán)利能力和民事行為能力。
● 當事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當?shù)厥褂谩?/P>
● 訂立合同有書面形式、口頭形式和其他形式。書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。
3.格式條款合同：當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。
4.無效合同
有下列情形之一的，合同無效：
(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;
(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;
(3)以合法形式掩蓋非法目的;
(4)損害社會公共利益;
(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
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《中華人民共和國商業(yè)銀行法》：
調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務活動的法律。(l995年7月1日起正式實施。2003年12月27日修訂)。
● 《商業(yè)銀行法》共分九章，分別為總則、商業(yè)銀行的設立和組織機構(gòu)、對存款人的保護、貸款和其他業(yè)務的基本規(guī)則、財務會計、監(jiān)督管理、接管和終止、法律責任和附則。
● 《商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定，商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》的規(guī)定設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。
● 商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣這種特殊商品的企業(yè)法人，其經(jīng)營活動對社會經(jīng)濟活動產(chǎn)生很大影響，因此法律對商業(yè)銀行的市場準入作了嚴格限制?！渡虡I(yè)銀行法》第十一條規(guī)定：“設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣”。
● 《商業(yè)銀行法》第十六條和二十一條分別規(guī)定：“經(jīng)批準設立的商業(yè)銀行及分支機構(gòu)，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)(銀監(jiān)會)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照?！?/P>
1.商業(yè)銀行的組織形式
有兩種：
第一種是銀行有限責任公司，股東以其出資額為限對銀行的債務承擔責任，該銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔責任;
第二種是銀行股份有限公司，銀行的全部資本劃分為等額股份，股東以其所持股份為限對銀行承擔責任，銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔責任。
設立分支機構(gòu)：
● 撥付給分支機構(gòu)營運資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%;
● 商業(yè)銀行的分支機構(gòu)不具有獨立的法人資格，總行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務制度。
● 各分支機構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務，對外先以自己經(jīng)營管理的財產(chǎn)承擔民事責任，不足部分由總行承擔。
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《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》：
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(2004年2月1日起施行;2006年修訂，自2007年1月1日起施行修訂版)。
● 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)(中國銀監(jiān)會)依法負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動進行監(jiān)督管理。
● 調(diào)整對象：全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動，所指銀行業(yè)金融機構(gòu)即中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
● 對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定適用于：中華人民共和國境內(nèi)設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的其他金融機構(gòu)。
● 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機構(gòu)、監(jiān)督管理職責、監(jiān)督管理措施、法律責任和附則。
1.監(jiān)管目標
①促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心;
②保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。
2.監(jiān)管措施
(1)要求銀行金融機構(gòu)報送報表、資料。
(2)現(xiàn)場檢查。經(jīng)批準不得少于兩人。
(3)與銀行業(yè)金融機構(gòu)高管人員談話制度。
(4)責令銀行業(yè)金融機構(gòu)依法披露信息。如財務會計報告、風險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。
(5)對違規(guī)行為進行處理、處罰。
(6)對有信用危機的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者重組。
(7)對有嚴重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷。
(8)查詢、申請凍結(jié)有關機構(gòu)及人員的賬戶。
《中華人民共和國證券法》 ：
1.概述
《證券法》調(diào)整證券發(fā)行、交易、監(jiān)管等活動中的經(jīng)濟關系，其范圍涵蓋了在中國境內(nèi)的股票、公司債券和國務院依法認定的其他證券，旨在保護投資者的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益。
《證券法》共分十二章，分別是總則、證券發(fā)行、證券交易、上市公司的收購、證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機構(gòu)、證券服務機構(gòu)、證券業(yè)協(xié)會、證券監(jiān)督管理機構(gòu)、法律責任和附則。
2.基本原則
(1)公開、公平、公正原則。公開原則是證券發(fā)行和交易制度的核心。
(2)自愿、有償、誠實信用的原則。
(3)合法原則。禁止欺詐、內(nèi)幕交易和操縱證券交易市場的行為。
(4)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。
(5)保護投資者合法權(quán)益的原則。
(6)國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則。
3.證券機構(gòu)
(1)證券交易所
證券交易所是為證券集中交易提供場所和實施，組織和監(jiān)督證券交易，實行自律管理的法人，其設立和解散由國務院決定。目前，我國大陸地區(qū)有l(wèi)990年12月設立的上海證券交易所和l991年7月設立的深圳證券交易所兩家證券交易所。
(2)證券公司
證券公司是依照《公司法》和《證券法》的規(guī)定，設立的經(jīng)營證券業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。證券公司的設立必須經(jīng)國務院證券管理機構(gòu)(中國證監(jiān)會)審查批準。未經(jīng)國務院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得經(jīng)營證券業(yè)務。
證券公司包括兩類，實行分類管理：一類是綜合類證券公司，依法可以經(jīng)營證券承銷、自營和經(jīng)紀等業(yè)務;另一類是經(jīng)紀類證券公司，依法專門從事證券經(jīng)紀業(yè)務。
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(3)證券登記結(jié)算機構(gòu)
證券登記結(jié)算機構(gòu)是為證券交易提供集中登記、存管與結(jié)算服務、不以營利為目的的法人。
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