2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點:貸款抵押分析
2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點:貸款抵押分析
1、抵押的范圍:(核心:私有財產(chǎn)――所有權(quán);公共財產(chǎn)――使用權(quán))
①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;
?、诘盅喝怂械臋C器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);
③抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;
④抵押人依法有處分權(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;
?、莸盅喝艘婪ǔ邪⒔?jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);
?、抟婪梢缘盅旱钠渌敭a(chǎn)。
2、不得抵押的財產(chǎn):
①土地所有權(quán);
?、诟?、宅基地(但有特別規(guī)定的除外),自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);
?、蹖W校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施;
④所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);
?、菀婪ū徊榉?、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);
?、抟婪ú坏玫盅旱钠渌敭a(chǎn)。
3、貸款抵押額度的確定:
?、僬J定抵押物:作為貸款擔保的抵押物,必須是歸抵押人所有的財產(chǎn),或者是抵押人有權(quán)支配的財產(chǎn)。
②評估抵押物的現(xiàn)值,確定抵押率(依據(jù)兩點:抵押物的適用性、變現(xiàn)能力;抵押物價值的變動趨勢,又包括實體性貶值、功能性貶值、經(jīng)濟性貶值)。
?、鄞_認貸款抵押額,抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率 來源233網(wǎng)校
?、芎炗喌盅汉贤?,包括內(nèi)容有:被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額;債務人履行債務的期限;抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;抵押擔保的范圍;當事人認為需要約定的其他事項。
4、抵押的效力
?、俚盅簱5姆秶褐鱾鶛?quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。
②抵押物的轉(zhuǎn)讓:抵押權(quán)不得與其擔保的債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓,或者作為其他債權(quán)的擔保。
?、鄣盅何锏谋H?,即價值的保全
?、艿盅簷?quán)的實現(xiàn):若借款人不能按時歸還貸款本息,或銀行同意展期后仍不能履行,抵押權(quán)才真正得以實現(xiàn)。
5、為避免抵押合同無效造成貸款風險,銀行抵押貸款首先要做好風險分析工作。以下情況抵押無效:抵押物虛假或嚴重不實;未辦理有關登記手續(xù);將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意;以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意;資產(chǎn)評估不真實,導致抵押物不足值;未抵押有效證件或抵押的證件不齊;因主合同無效,導致抵押關系無效;抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)。
6、貸款抵押的風險防范
?、賹Φ盅何镞M行嚴格審查,審查過程為:確保抵押物的真實性→確保抵押物的合法性→認真查驗抵押物的權(quán)屬,確保抵押物的有效性;
?、趯Φ盅何锏膬r值進行準確評估,是保證抵押物足值的關鍵;
③做好抵押物登記工作,確保抵押關系的效力――需依法登記的抵押物,抵押合同自登記之日起生效;
?、艿盅汉贤谙迲采w貸款合同期限。
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