需謹(jǐn)慎防范假理財(cái)產(chǎn)品

更新時(shí)間：2017-04-20 16:11:19 來源：環(huán)球網(wǎng)校

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　　又見銀行假理財(cái)產(chǎn)品，區(qū)別只在于規(guī)模是否再創(chuàng)新高。民生銀行北京分行航天橋支行昔日號(hào)稱全國私人銀行客戶最多的支行。但如今，該支行150名私人銀行高端客戶認(rèn)購的30億元保本保息理財(cái)產(chǎn)品，被爆是支行長張穎個(gè)人違法出售。民生銀行18日表示已向警方報(bào)案。金融市場(chǎng)一片嘩然。此事的最終解決有賴于案情細(xì)節(jié)認(rèn)定，但總的原則是“賣者有責(zé)，買者謹(jǐn)慎”。

　　一方面，高端客戶多為事業(yè)成功者，并非無知無識(shí)的愚夫愚婦。有報(bào)道稱，他們的購買規(guī)模為1000萬-8000萬元，平均2000萬元，這不見得算小數(shù)字。買個(gè)房子還知道看房本、去辦理不動(dòng)產(chǎn)登記，買了無形無影的理財(cái)產(chǎn)品反而憑著一紙合同就敢安心嗎。

　　此次騙局并不高明，相關(guān)假理財(cái)產(chǎn)品在中國理財(cái)網(wǎng)的全國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)，或民生銀行系統(tǒng)內(nèi)均無法查詢。據(jù)分析，合同上加蓋的可能只是不合規(guī)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)章，而非公章。上千萬資金一般不會(huì)是現(xiàn)付，倘若購買資金轉(zhuǎn)賬時(shí)匯入的不是民生銀行自有賬戶，就更可疑了。就算高端客戶忙于生意，無暇顧及于此，何不花小錢聘請(qǐng)律師、私人理財(cái)顧問代為和金融機(jī)構(gòu)交涉，避免這種大錢損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　另一方面，150名高端客戶前仆后繼掉入陷阱，民生銀行業(yè)務(wù)流程是否容易令人誤解、內(nèi)控機(jī)制是否存在漏洞，值得檢討。

　　首先，理財(cái)產(chǎn)品雖然是假的，“壞人”張穎卻是真的支行行長。民生銀行用人失察責(zé)任總是逃不掉。就算最后認(rèn)定本案只是由于張穎騙術(shù)高明、使用支行假公章(一般公章不由支行自身保存)簽訂合同，客觀上也和她能接觸到真章，仿冒偽造有便利有關(guān)。在合同簽訂前，張穎利用自家合法身份、民生銀行合法的高端客戶俱樂部等聯(lián)誼平臺(tái)，甚至營業(yè)場(chǎng)所貴賓室等來誘使客戶上當(dāng)，都是誘人信以為真的客觀因素。更有人推測(cè)須由多名高層聯(lián)手方可實(shí)施此事，而動(dòng)機(jī)則指向了“蘿卜章”票據(jù)兌付30億元窟窿待填補(bǔ)的案中案。

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　　其次，喪鐘并非為民生一家鳴。民生銀行并非爆出此類風(fēng)波的第一家銀行，而如無制度上的改良，也必然并非最后一家。到2016年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)高達(dá)30萬億元，銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了專門監(jiān)督管理辦法，業(yè)界還不能避免假理財(cái)產(chǎn)品這種基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)，令人悲哀。假理財(cái)產(chǎn)品銷售同樣是需要簽訂合同、大額資金進(jìn)出的復(fù)雜行為，并非個(gè)別人能只手遮天，他們能得逞，和一些金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)個(gè)人權(quán)限過大、不受監(jiān)督息息相關(guān)。(環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師頻道為您提供理財(cái)產(chǎn)品信息)

　　其實(shí)，在“賣者有責(zé)，買者謹(jǐn)慎”的原則下，只要有一些基本制度安排，就能避免很多假理財(cái)產(chǎn)品。例如，商業(yè)銀行應(yīng)該像證券公司、基金管理公司一樣，定期向客戶報(bào)送紙質(zhì)或電子版存量資產(chǎn)清單和資產(chǎn)變動(dòng)清單。假理財(cái)產(chǎn)品如果不在其列，客戶就能及早發(fā)現(xiàn)，倘若依然懵懂不察，銀行責(zé)任也會(huì)大為減輕。而銀行內(nèi)部明確各級(jí)人員權(quán)限，形成互相制約、監(jiān)督，風(fēng)控合規(guī)稽核審計(jì)環(huán)環(huán)相扣的機(jī)制，也是根本的良治之道。

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