銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》章節(jié)考點(diǎn)精選：個(gè)人汽車貸款的基礎(chǔ)知識(shí)

　　編輯推薦：2016年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》各章節(jié)考點(diǎn)精選匯總

　　個(gè)人汽車貸款的基礎(chǔ)知識(shí)

　　n 　個(gè)人汽車貸款的含義和分類

　　n 個(gè)人汽車貸款的特征和發(fā)展歷程

　　n 個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行

　　n 掌握個(gè)人汽車貸款的要素

　　一、個(gè)人汽車貸款含義和分類

　　個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、不以營(yíng)利為目的的汽車;商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、以營(yíng)利為目的的汽車。

　　個(gè)人汽車貸款所購車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　二、個(gè)人汽車貸款特征和發(fā)展歷程

　　個(gè)人汽車貸款特點(diǎn)體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

　　1、作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地

　　從國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)展過程來看，汽車貸款除了是商業(yè)銀行個(gè)人信貸的重要產(chǎn)品外，其在汽車市場(chǎng)中的地位和作用也非常突出。

　　2、與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系

　　由于汽車銷售領(lǐng)域的特色，汽車貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨(dú)立完成的。首先，借款申請(qǐng)人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次，由于汽車貸款多實(shí)行所購車輛作抵押，貸款銀行會(huì)要求借款人及時(shí)足額購買汽車產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　此外，汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等

　　3、風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大

　　由于汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動(dòng)易耗品，以汽車作抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于住房貸款來說更難把握。特別是在國(guó)內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對(duì)借款人的資信狀況較難評(píng)價(jià)，對(duì)其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的難度相對(duì)較大。

　　二、個(gè)人汽車貸款特征和發(fā)展歷程

　　個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程

　　國(guó)內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)發(fā)展、支持國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993年。

　　進(jìn)入21世紀(jì)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民消費(fèi)水平不斷提高，對(duì)私家車消費(fèi)的市場(chǎng)需求迅速增長(zhǎng)。

　　2001年下半年起，國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)迅速升溫，汽車貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段。2002年，汽車貸款余額新增700多億元，達(dá)到1 150億元。2003年上半年，僅第一季度新增貸款余額就達(dá)200多億元。

　　2004年8月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：

　　首先，調(diào)整了貸款人主體范圍。

　　從四家國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)大為：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)

　　其次，細(xì)化了借款人類型。

　　將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國(guó)公民以外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款。

　　最后，擴(kuò)大了貸款購車的品種。

　　首先在名稱上對(duì)汽車貸款進(jìn)行了重新定位，刪除了“消費(fèi)”二字，其次在第四條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營(yíng)利為目的的汽車提供信貸支持。

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