銀行從業(yè)資格銀行管理考點精選：存款準備金率

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　　存款準備金率

　　存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的，是繳存在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率(deposit-reserveratio)。

　　作用過程

　　存款準備金，也稱為法定存款準備金或存儲準備金(Depositreserve)，是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款。中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率。中央銀行通過調(diào)整存款準備金率，可以影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應量。RDR，即RMBDeposit-reserveRatio，全稱為人民幣存款準備金率。存款準備金，是限制金融機構(gòu)信貸擴張和保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金。法定存款準備金率，是金融機構(gòu)按規(guī)定向中央銀行繳納的存款準備金占其存款的總額的比率。這一部分是一個風險準備金，是不能夠用于發(fā)放貸款的。這個比例越高，執(zhí)行的緊縮政策力度越大。存款準備金率變動對商業(yè)銀行的作用過程如下：

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　　增長

　　當中央銀行提高法定準備金率時，商業(yè)銀行可提供放款及創(chuàng)造信用的能力就下降。因為準備金率提高，貨幣乘數(shù)就變小，從而降低了整個商業(yè)銀行體系創(chuàng)造信用、擴大信用規(guī)模的能力，其結(jié)果是社會的銀根偏緊，貨幣供應量減少，利息率提高，投資及社會支出都相應縮減。反之，亦然。

　　打比方說，如果存款準備金率為7%，就意味著金融機構(gòu)每吸收100萬元存款，要向央行繳存7萬元的存款準備金，用于發(fā)放貸款的資金為93萬元，倘若將存款準備金率提高到7.5%，那么金融機構(gòu)的可貸資金將減少到92.5萬元。

　　制度

　　在存款準備金制度下，金融機構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準備金，以備客戶提款的需要，因此存款準備金制度有利于保證金融機構(gòu)對客戶的正常支付。隨著金融制度的發(fā)展，存款準備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ摺．斨醒脬y行降低存款準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應量也相應增加;反之，社會的貸款總量和貨幣供應量將相應減少。

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　　發(fā)展

　　中央銀行通過調(diào)整存款準備金率，可以影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應量。超額存款準備金率是指商業(yè)銀行超過法定存款準備金而保留的準備金占全部活期存款的比率。從形態(tài)上看，超額準備金可以是現(xiàn)金，也可以是具有高流動性的金融資產(chǎn)，如在中央銀行賬戶上的準備存款等。

　　2006年以來，中國經(jīng)濟快速增長，但經(jīng)濟運行中的矛盾也進一步凸顯，投資增長過快的勢頭不減。而投資增長過快的主要原因之一就是貨幣信貸增長過快。提高存款準備金率可以相應地減緩貨幣信貸增長，保持國民經(jīng)濟健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　存款準備金利率水平是指人民銀行為金融機構(gòu)存款準備金支付利息所執(zhí)行的利率水平。

　　一般地，存款準備金率上升，會使得利率被迫上升，這是實行緊縮的貨幣政策的信號。存款準備金率是針對銀行等金融機構(gòu)的，對最終客戶的影響是間接的;利率是針對最終客戶的，比如你存款的利息，影響是直接的。

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　　上調(diào)目的

　　旨在防止中國經(jīng)濟過熱

　　“加息屬于意料之中，但加息和提高存款準備金率兩大貨幣工具同時使用，這在本輪調(diào)控中還是第一次。”經(jīng)濟學家王小廣接受新華社記者采訪時認為，此次加息主要意圖在于防止中國宏觀經(jīng)濟從偏快走向過熱。

　　2007年一季度中國經(jīng)濟增長高達11.1%，呈現(xiàn)出多年所沒有的快速增長。而一季度中國居民消費價格總水平同比上漲了2.7%，3月漲幅達3.3%，4月上漲達3%，經(jīng)濟界人士普遍認為當前存在一定通脹壓力。

　　亞洲開發(fā)銀行中國代表處高級經(jīng)濟學家湯敏說，此次央行采取的這一系列措施是這幾年來較大的動作，此舉表明政府不愿讓經(jīng)濟朝著過熱的方向發(fā)展，而是更加注重經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量，促使經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

　　央行也表示，本次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣準備金率和存貸款基準利率，旨在加強銀行體系流動性管理，引導貨幣信貸和投資合理增長，保持物價水平的基本穩(wěn)定。

　　湯敏說，中國經(jīng)濟存在通貨膨脹有抬頭的風險。央行系列政策能做到“防患于未然”，有效防止通貨膨脹，防止資本市場過熱，防止過多的外匯流入，達到防止經(jīng)濟過熱的目標。

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　　深層次引導百姓理財行為

　　“由于流動性過剩等諸多矛盾的存在，中國經(jīng)濟中已存在資產(chǎn)價格增長過高，股票市場火熱，物價上漲存在壓力等現(xiàn)象，央行出臺的組合政策能有效緩解這些矛盾問題，也能深層次地引導百姓理財行為。”中國人民大學教授趙錫軍說。

　　中國股市已經(jīng)持續(xù)一年多的上漲，上證綜合指數(shù)屢次創(chuàng)新高，百姓買股票、基金的熱情空前高漲。央行今年一季度貨幣政策執(zhí)行報告數(shù)據(jù)顯示，前3個月投資股票開戶數(shù)新增871萬戶，是2006年全年新增數(shù)的1.7倍。而購買基金的投資者也導致銀行排隊現(xiàn)象進一步加劇。

　　不過，在股市火熱的情況下，投資風險尤其值得注意。而國內(nèi)股市的火熱，“賺錢財富效應”也在加劇著市場的流動性。

　　伴隨著基準利率的調(diào)整，相關(guān)房貸利率也會上調(diào)，這將適當加大購房者的壓力。不過，從五年以上貸款僅上調(diào)0.09個百分點和個人住房公積金貸款利率也上調(diào)0.09個百分點的幅度來看，購房者“負擔”不會太大。而各家商業(yè)銀行還會有相應優(yōu)惠措施，更緩解了購房者的還款壓力。

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　　經(jīng)濟影響

　　與銀行的關(guān)系

　　在存款準備金制度下，金融機構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準備金，以備客戶提款的需要，因此存款準備金制度有利于保證金融機構(gòu)對客戶的正常支付。隨著金融制度的發(fā)展，存款準備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ摺．斨醒脬y行降低存款準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應量也相應增加;反之，社會的貸款總量和貨幣供應量將相應減少。

　　中央銀行通過調(diào)整存款準備金率，可以影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應量。超額存款準備金率是指商業(yè)銀行超過法定存款準備金而保留的準備金占全部活期存款的比率。從形態(tài)上看，超額準備金可以是現(xiàn)金，也可以是具有高流動性的金融資產(chǎn)，如在中央銀行賬戶上的準備存款等。

　　2006年以來，中國經(jīng)濟快速增長，但經(jīng)濟運行中的突出矛盾也進一步凸顯，投資增長過快的勢頭不減。而投資增長過快的主要原因之一就是貨幣信貸增長過快。提高存款準備金率可以相應地減緩貨幣信貸增長，保持國民經(jīng)濟健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　存款準備金率與利率的關(guān)系:一般地，存款準備金率上升，利率會有上升壓力，這是實行緊縮的貨幣政策的信號。存款準備金率是針對銀行等金融機構(gòu)的，對最終客戶的影響是間接的;利率是針對最終客戶的，比如你存款的利息，影響是直接的。

　　簡單的說，存款準備金率對社會的貸款總量和貨幣供應量有影響。提高存款準備金率，相應的減少了貨幣供應量，利率就會有上升，這樣人們的CPI指數(shù)就會下降，最終的目的就是要降低通貨膨脹率。

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　　抑制投資購房

　　2010年10月11日，央行已將六家大型銀行存款準備金率上調(diào)50個基點至17.5%，時間為2個月，此次是自5月份以來首次上調(diào)存款準備金率。這已經(jīng)是今年第三次上調(diào)存款準備金利率。利率也從年初的15.5%提升至17%，離歷史高位17.5%僅差0.5%。提高存款準備金率是商業(yè)銀行與央行之間的事情，與普通居民關(guān)系不大;但這次可能會對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生影響。具體體現(xiàn)在：如今房地產(chǎn)二次調(diào)控正在進行中，伴隨著首付款政策的出臺，商業(yè)銀行可放貸金額的減少，也意味著銀行房貸的進一步收緊。

　　2010年12月10日，中國央行宣布，自12月20日起上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點，達18.5%歷史高位。這是央行年內(nèi)第6次上調(diào)存款準備金率，亦是最近30天內(nèi)第3次上調(diào)存款準備金率，頻度密集屬罕有。

　　提高存款準備金率將進一步抑制投資性購房

　　據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，8月CPI同比上漲3.5%，漲幅較7月份擴大了0.2%，而市預計9月份CPI還會上升，通貨膨脹壓力加劇，“鏈家地產(chǎn)”首席分析師張月認為，在目前CPI增速過快的同時，全民投資意愿將會有所加強，而此產(chǎn)生的投資行為也更容易作用到房產(chǎn)市場，存款準備金利率實施上調(diào)，對于回籠資金抑制投資性貸款從而抑制投資是一個抑制作用，在當前房產(chǎn)市場調(diào)控背景下，該效果也將事半功倍。

　　近來房地產(chǎn)市場火熱，央行提高存款準備金率間接收緊房貸存款準備金利率的上調(diào)是間接收緊房貸。最近三個月，市場有所回暖，尤其是九月份，更是屢創(chuàng)后日成交新高。而剛剛出臺不久的二次調(diào)控政策，從資金上限制購房，各地首付款比例提高到30%，二套房嚴格執(zhí)行首付不低于50%，利率1.1倍。而此時央行決定提高存款準備金利率對于房貸市場來說，銀行可放貸資金進一步的減少也意味著放貸額度降低。從而限制了開發(fā)商貸款的額度，隨著市場調(diào)控的深入，市場成交漸冷，開發(fā)商資金壓力或許會在幾個月后顯現(xiàn)。

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　　功能作用

　　存款準備金率政策的真實效用體現(xiàn)在它對商業(yè)銀行的信用擴張能力、對貨幣乘數(shù)的調(diào)節(jié)。由于商業(yè)銀行的信用擴張能力與中央銀行投放的基礎(chǔ)貨幣量存在著乘數(shù)關(guān)系，而乘數(shù)的大小則與存款準備金率成反比。因此，若中央銀行采取緊縮政策，可提高法定存款準備金率，從存款準備金而限制了商業(yè)銀行的信用擴張能力、降低了貨幣乘數(shù)，最終起到收縮貨幣量和信貸量的效果，反之亦然。

　　政策效果

　　第一，可以將金融機構(gòu)分散保管的準備金集中起來，防止存款人集中、大量擠提存款而導致支付能力削弱，對經(jīng)濟金融產(chǎn)生破壞性影響，保證金融機構(gòu)的清償力和金融業(yè)的穩(wěn)定;

　　第二，用于調(diào)節(jié)和控制金融機構(gòu)的信用創(chuàng)造能力和貸款規(guī)模，控制貨幣供應量;

　　第三，增強中央銀行資金實力，使中央銀行不僅有政治實力，還有強大的經(jīng)濟實力作后盾。

　　調(diào)整存準率的副作用

　　雖然法定準備率的調(diào)整對社會貨幣供應總量有較大的影響，但很多國家尤其是西方國家的中央銀行在實施貨幣政策時往往把重點放在再貼現(xiàn)率的調(diào)整和公開市場業(yè)務操作上。因為調(diào)整法定準備率雖然能帶來在調(diào)整貨幣供應總量政策上事半功倍的效果，但它給社會帶來的副作用也是很明顯的。法定準備率的微小變動也會引起社會貨幣供應總量的急劇變動，迫使商業(yè)銀行急劇調(diào)整自己的信貸規(guī)模，從而給社會經(jīng)濟帶來激烈的振蕩。尤其是當中央銀行提高法定準備率時，導致社會信貸規(guī)模驟減，使很多生產(chǎn)沒有后繼資金投入，無法形成生產(chǎn)能力而帶來一系列的問題。因此，各國中央銀行在調(diào)整法定準備率時往往比較謹慎。

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