銀行《法律法規(guī)》難點點撥6.1章

　　《個人理財》考點匯總

　　銀行業(yè)中級《法律法規(guī)與綜合能力》章節(jié)習題及答案

　　【摘要】2016年銀行業(yè)初級從業(yè)資格考試將于10月份進行，《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》是必考科目，為幫助廣大考生備考環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格考試頻道編輯整理發(fā)布銀行《法律法規(guī)》難點點撥6.1章供各位考生學習，希望能夠幫助各位備考。銀行《法律法規(guī)》難點點撥6.1章

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　　考點2 貸款業(yè)務流程

　　(一)公司貸款基本流程

　　1.貸款申請

　　借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則.承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍.申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。

　　2.受理與調(diào)查

　　銀行業(yè)金融機構在接到借款人的借款申請后.應由分管客戶關系管理的客戶經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息。對其資質(zhì)、信用狀況、財務狀況、經(jīng)營情況等進行調(diào)查分析，評定資信等級.評估項目效益和還本付息能力。同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。

　　3.風險評價

　　銀行業(yè)金融機構信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交審批部門。由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)之一。

　　4.貸款審批

　　銀行業(yè)金融機構要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。

　　5.合同簽訂

　　合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準后，銀行業(yè)金融機構與借款人應共同簽訂書面借款合同.作為明確借貸雙方權利和義務的法律文件。其基本內(nèi)容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。對于保證擔保貸款.銀行業(yè)金融機構還需與擔保人簽訂書面擔保合同;對于抵(質(zhì))押擔保貸款，銀行業(yè)金融機構還須簽訂抵(質(zhì))押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續(xù)。

　　6.貸款發(fā)放

　　貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件.并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制。監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

　　7.貸款支付

　　貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的.貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　8.貸后管理

　　貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔保權益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。

　　9.貸款回收與處置

　　貸款回收與處置直接關系到銀行業(yè)金融機構預期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全.貸款到期按合同約定足額歸還本息.是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。銀行業(yè)金融機構應提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性.科學確定展期期限，加強展期后管理;對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的.貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式.予以核銷或保全處置。

　　此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結(jié)清后，該筆信貸業(yè)務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管。并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。

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