銀行《法律法規(guī)》難點點撥8.2章

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　　考點 理財產(chǎn)品分類與銷售管理

　　1.理財產(chǎn)品分類

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會印發(fā)的《商業(yè)銀行理財客戶風險評估問卷基本模板》說明，理財產(chǎn)品按照風險分類有以下幾種：

　　(1)極低風險產(chǎn)品：經(jīng)各行風險評級確定為極低風險等級產(chǎn)品，包括各種保證收益類產(chǎn)品，或者保障本金，且預期收益不能實現(xiàn)概率極低的產(chǎn)品;

　　(2)低風險產(chǎn)品：經(jīng)各行風險評級確定為低風險等級產(chǎn)品，包括本金安全，且預期收益不能實現(xiàn)的概率低的產(chǎn)品;

　　(3)中等風險產(chǎn)品：經(jīng)各行風險評級確定為中等風險等級產(chǎn)品，該類產(chǎn)品本金虧損的概率較低，但預期收益存在一定的不確定性;

　　(4)較高風險產(chǎn)品：經(jīng)各行風險評級確定為較高風險等級產(chǎn)品，存在一定的本金虧損風險，收益波動性較大;

　　(5)高風險產(chǎn)品：經(jīng)各行風險評級確定為高風險產(chǎn)品，本金虧損概率較高，收益波動性大。

　　按照適合性原則，這些投資不同風險等級產(chǎn)品的投資者應具有不同等級的風險偏好和承受能力。

　　2.按照投資標的，理財產(chǎn)品主要可分為以下幾類：貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、股票類理財產(chǎn)品、組合投資類理財產(chǎn)品、結構性理財產(chǎn)品、QDII基金掛鉤類理財產(chǎn)品、另類理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品。其中貨幣類理財產(chǎn)品掛鉤于利率、外匯等，信貸類掛鉤于信用，組合投資類和結構性產(chǎn)品掛鉤類別較多。

　　3.銀行理財產(chǎn)品按交易類型可分為兩類：開放式產(chǎn)品和封閉式產(chǎn)品。與基金類似，開放式產(chǎn)品是總體份額與總體金額都是可變的，即可以隨時根據(jù)市場供求情況發(fā)行新份額或被投資者贖回的理財產(chǎn)品。而封閉式產(chǎn)品是總體份額在存續(xù)期內不變，而總體金額可能變化的理財產(chǎn)品。對于封閉式產(chǎn)品，投資者在產(chǎn)品存續(xù)期既不能申購也不能贖回，或只能贖回不能申購的理財產(chǎn)品。

　　4.銀行理財產(chǎn)品按期次性可分為兩種：期次類和滾動發(fā)行。期次類產(chǎn)品只在一段銷售時間內銷售;而滾動發(fā)行產(chǎn)品，是采取循環(huán)銷售的方式，這樣投資者可以進行連續(xù)投資，擁有更多的選擇機會。

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