2012年銀行從業(yè)資格個人理財?shù)谝恢v

　　個人理財

　　歡迎大家來到環(huán)球職業(yè)教育在線，我是況杰，很高興在這里跟大家一起學(xué)習(xí)銀行業(yè)從業(yè)資格考試的“個人理財”課程。這個課程的輔導(dǎo)共分15講，每講60分鐘。今天是第一講。

　　第一講的內(nèi)容是這門課程和考試的介紹，以及個人理財?shù)母攀觥?/P>

　　“個人理財”這門課的輔導(dǎo)，共分15講，內(nèi)容是：

　　第一講：個人理財概述

　　第二講：個人理財基礎(chǔ)(上)

　　1、生命周期與個人理財規(guī)劃

　　2、理財價值觀

　　3、客戶的風(fēng)險屬性

　　第三講：個人理財基礎(chǔ)(下)

　　1、貨幣的時間價值與利率計算

　　2、投資理論和市場有效性

　　3、資本配置與產(chǎn)品組合

　　第四講：金融市場(上)

　　1、金融市場的功能和結(jié)構(gòu)

　　2、貨幣市場

　　3、外匯市場

　　4、保險市場

　　第五講：金融市場(下)

　　1、資本市場

　　2、金融衍生品市場

　　3、黃金市場

　　4、金融市場的發(fā)展

　　第六講：銀行理財產(chǎn)品(上)

　　1、銀行理財產(chǎn)品介紹

　　2、貨幣類和債券類理財產(chǎn)品

　　第七講：銀行理財產(chǎn)品(下)

　　1、貸款類信托產(chǎn)品

　　2、新股申購類產(chǎn)品

　　3、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品

　　第八講：銀行代理理財產(chǎn)品(上)

　　1、概念

　　2、基本原則

　　3、保險

　　4、國債

　　第九講：銀行代理理財產(chǎn)品(下)

　　1、基金

　　2、股票

　　3、信托

　　4、黃金

　　第十講：理財顧問服務(wù)(上)

　　1、理財顧問服務(wù)概述

　　2、客戶分析

　　第十一講：理財顧問服務(wù)(下)

　　財務(wù)規(guī)劃

　　第十二講：個人理財相關(guān)法律法規(guī)

　　第十三講：個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理(上)

　　1、商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

　　2、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

　　第十四講：個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理(下)

　　1、個人理財從業(yè)人員的合規(guī)性管理

　　2、客戶的合規(guī)性管理

　　第十五講：復(fù)習(xí)、串講

　　輔導(dǎo)材料：

　　銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室編《個人理財》，中國金融出版社2008年8月第一版

　　內(nèi)容重點：

　　第6、7、8、9、10、11、13、14、15講的內(nèi)容相對最重要

　　講課方法：

　　講解需要記憶的重點概念和原理，結(jié)合模擬考試題(平時講兩套，串講講一套)，講、練結(jié)合;課后留練習(xí)題和思考題。

　　從2007年開始，中國銀行業(yè)協(xié)會開始在全國推廣統(tǒng)一的銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試。

　　考試的時間是120分鐘，滿分100分

　　單選題90道，每道題0.5分，答對了得分，答錯了不得分;

　　多選題40道，每道題1分，都有兩個或兩個以上的選項是正確的，全答對了得分，否則不得分;

　　判斷對錯題15道，每道題1分。

　　145道題，在120分鐘內(nèi)完成，時間非常緊張。需要我們考生全面、熟練地了解和掌握相關(guān)的知識，并且能夠快速作答。

　　下面，我們就開始講個人理財概述。

　　一、什么是個人理財?

　　個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)(只能是代理，不能是自營)

　　個人理財顧問和一般的銀行咨詢?nèi)藛T有什么不同呢?

　　個人理財服務(wù)根據(jù)管理方式不同，分為理財顧問和綜合理財兩種類型：

　　1、向客戶提供咨詢，屬于個人理財顧問;

　　區(qū)別于簡單的產(chǎn)品介紹。

　　客戶接受顧問服務(wù)后，自行管理資金，自行承擔(dān)風(fēng)險。

　　2、按照事先與客戶約定好的投資計劃進行投資或資產(chǎn)管理活動，屬于受托性質(zhì)。

　　投資收益和風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。

　　綜合理財業(yè)務(wù)分為理財計劃和私人銀行兩種。

　　(1)理財計劃：保證性理財計劃、非保證性理財計劃。

　　A.保證性：銀行承諾固定收益，或最低收益;銀監(jiān)會規(guī)定，不能無條件承諾高收益。

　　舉例：穩(wěn)健收益型理財計劃，三個月，5.15%的年收益率

　　B.非保證性：保本浮動、非保本浮動

　　舉例：新股申購人民幣資金信托理財計劃，預(yù)期年收益4-12%(注意預(yù)期兩個字是必須的)，收益根據(jù)新股上市后的交易狀況決定。

　　(2) 私人銀行：向高凈值客戶提供的綜合理財服務(wù)。

　　特點：不僅提供個人理財產(chǎn)品且利用信托、保險、基金等工具維護風(fēng)險、流動和盈利三者之間的平衡;包括與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、繼承、子女教育等專業(yè)服務(wù)。

　　二、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　萌芽期：20世紀30~60年代

　　形成、發(fā)展期：20世紀60~80年代

　　成熟期：20世紀90年代以后

　　國內(nèi)：本世紀。

　　基礎(chǔ)產(chǎn)品：外匯理財產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品(國債等 → 結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品)

　　三、影響個人理財業(yè)務(wù)的因素：

　　1、宏觀因素：

　　(1) 政治、法律、政策環(huán)境;(其中法律體系我們后面還要講到)

　　政策：財政政策、貨幣政策、稅收政策

　　(2)經(jīng)濟環(huán)境：經(jīng)濟發(fā)展階段、收入水平、宏觀經(jīng)濟狀況(經(jīng)濟周期、通貨膨脹率、失業(yè)率、匯率等)

　　問題：什么是個人可支配收入?個人收入扣除稅款后的金額。

　　問題：名義利率和實際利率?(中間的差就是通貨膨脹率)

　　問題：經(jīng)濟狀況向好的時候，儲蓄、債券、股票、房產(chǎn)應(yīng)該如何配置?

　　例題：應(yīng)對通貨膨脹的措施有哪些?

　　A 減少儲蓄 B 增加黃金配置 C 擴大消費 D 增加債券

　　(3)社會環(huán)境

　　(4)技術(shù)環(huán)境：互聯(lián)網(wǎng)促進理財產(chǎn)品銷售

　　2、微觀環(huán)境

　　(1)金融市場的競爭

　　(2)金融市場的開放

　　(3)金融市場的價格機制：利率水平

　　例題：

　　預(yù)期利率水平下降，會引起個人理財?shù)氖裁醋兓?(多選)

　　A 增加外匯配置 B 增加儲蓄配置 C 減少房產(chǎn)配置 D 增加債券配置 E 增加股票配置

　　習(xí)題：

　　(一)判斷對錯：

　　1、國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)。

　　2、根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，商務(wù)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹和宣傳不屬于理財顧問服務(wù)。

　　3、保本浮動收益理財計劃屬于保證收益理財計劃。

　　(二)選擇：

　　1、私人銀行正確的描述是：(多選)

　　A 私人銀行是標(biāo)準化服務(wù)，仍然以產(chǎn)品為中心;

　　B 私人銀行的主要業(yè)務(wù)是通過豐富理財產(chǎn)品以滿足客戶的財富增值需求;

　　C 私人銀行業(yè)務(wù)不限于提供理財產(chǎn)品，還包括個人理財，以及與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、繼承、子女教育等專業(yè)服務(wù);

　　D 私人銀行業(yè)務(wù)的門檻比貴賓理財、理財顧問更高

　　E 私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，實際屬于混合業(yè)務(wù)

　　2、商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃是：(單選)

　　A 投資規(guī)劃 B 理財計劃 C 稅收規(guī)劃 D 保險規(guī)劃

　　3、引起個人理財策略中儲蓄配置減少的情況為：(多選)

　　A 失業(yè)率下降 B 預(yù)期經(jīng)濟處于景氣周期 C 預(yù)期未來通貨膨脹 D 國際收支持續(xù)出現(xiàn)順差 E 預(yù)期未來利率下降

　　4、商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的風(fēng)險應(yīng)由()承擔(dān)?

　　A 客戶 B 商業(yè)銀行 C 客戶和商業(yè)銀行共同承擔(dān) D 根據(jù)具體理財計劃不同