2013年銀行考試《個人理財》:投資規(guī)劃、保險規(guī)劃
投資規(guī)劃
1.投資規(guī)劃概述
理財師在制定投資規(guī)劃時首先需考慮的是某種投資工具是否適合客戶。要做到這一點,銀行從業(yè)人員就要熟悉各種投資工具的特性和投資基本理論。
(1)投資是指投資者運用資本購買實際資產(chǎn)或金融資產(chǎn)以實現(xiàn)資產(chǎn)增值或獲得一定收益的行為。
(2)投資規(guī)劃的一個重要方面就是對投資產(chǎn)品收益和風險結構的分析。
(3)廣義投資泛指個人的每個階段的財務安排。這里主要介紹證券投資,主要以保值增值增加個人資產(chǎn)為目標。
2.投資規(guī)劃的步驟
制訂投資規(guī)劃先要確定投資目標和可投資財富的數(shù)量,再根據(jù)對風險的偏好,確定采取穩(wěn)健型還是激進型的策略。
(1)確定客戶的投資目標:圍繞理財目標制定
客戶的主要投資目標:
?、俪鲇谝欢康牡馁Y本積累:應付突發(fā)事件、家庭大額消費和支出、子女教育和個人職業(yè)生涯教育、一般性投資組合以積累財富
?、诜婪秱€人風險:過早死亡、喪失勞動能力、醫(yī)療護理費用、托管護理費用、財產(chǎn)與責任損失、失業(yè)
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(2)讓客戶認識自己的風險承受能力
風險越大、收益/損失越大。不同人對于風險的承受能力是不一樣的,理財師一般情況下都是通過風險測試、客戶年齡及其資產(chǎn)狀況進行綜合判斷。
(3)根據(jù)客戶的目標和風險承受能力確定投資計劃
?、俑鶕?jù)客戶的投資目標和風險承受能力來確定投資策略;
?、诟鶕?jù)投資策略和金融市場的客觀情況,擬定一套組合投資方法――投資計劃;
?、弁顿Y計劃的注意要點:既要保障投資目標,又要注意風險的規(guī)避和分散。
(4)實施投資計劃。按照投資組合方案進行投資。
(5)監(jiān)控投資計劃
?、倮冒肽昊蛞荒甑耐顿Y總結評估投資策略和方法;
?、诟鶕?jù)個人的情況變化、結合國家政策和相關法律法規(guī)的改變、經(jīng)濟環(huán)境的變遷、新的金融商品的出現(xiàn)等不斷修正投資計劃。
保險規(guī)劃
從法律角度看,保險是一種合同行為。投保人向保險人繳納保費,保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時給予補償。
保險規(guī)劃具有風險轉移和合理避稅的功能。
1.制定保險規(guī)劃的原則
(1)轉移風險的原則。
(2)量力而行的原則。
(3)分析客戶保險需要。在制訂保險規(guī)劃前應考慮以下三個因素:一是適應性。根據(jù)客戶需要保障的范圍來考慮購買的險種。二是客戶經(jīng)濟支付能力。三是選擇性。在有限的經(jīng)濟能力下,為成人投保比為兒女投保更實際,特別是對家庭的“經(jīng)濟支柱”來講更是如此。
3.保險規(guī)劃的風險
保險規(guī)劃風險可能來自投??蛻羲峁┑馁Y料不準確、不完全,或者是來自對保險產(chǎn)品的了解不夠充分。體現(xiàn)在以下幾個方面:
(1)未充分保險的風險
這種風險既可能體現(xiàn)在對財產(chǎn)的保險上,也可能出現(xiàn)在對人身的保險上。比如,對財產(chǎn)進行的保險是不足額保險,
(2)過分保險的風險
這種風險可能發(fā)生在財產(chǎn)保險和人身保險上。比如,對財產(chǎn)的超額保險或重復保險。
(3)不必要保險的風險
4.保險規(guī)劃案例(略)
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